"明明只借了3万，现在滚到15万，利息比本金还高！"最近收到一位读者的私信，他因为创业失败陷入网贷困局，这绝非个案——2023年金融消费权益报告显示，网贷纠纷中78%涉及利率争议，当网贷利息压得人喘不过气时，究竟该怎么办？

一、先看清你签的是不是"卖身契"

1、立即计算实际年利率：用手机计算器输入（总还款额-本金）÷本金÷借款年数×100%，例如借款3万，12期还4.8万，实际年利率高达60%

2、对照法律红线：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借款合同成立时1年期LPR的4倍（当前为13.8%）是司法保护上限

3、识别阴阳合同：特别注意合同里是否拆分"服务费""手续费"，这些都是变相利息

二、四步破局指南

第一步：停止以贷养贷

统计所有平台账单，用EXCEL表列明本金、已还金额、剩余期数，某案例显示，借款人通过停止新增借贷，3个月后债务规模缩减40%

第二步：主动协商重组

不要等催收上门，主动联系平台客服："根据民法典第680条，超过LPR四倍的利息我无法履行，申请减免超额部分后分期偿还本金。"去年某消费金融公司因此减免了23%的利息

第三步：证据保全

- 保存所有借款合同截图

- 录下每次还款记录

- 收集暴力催收证据（录音/短信）

这些将成为日后维权的"护身符"

第四步：法律救济

向中国互联网金融协会官网提交投诉，或向借款人所在地金融办举报，某地法院去年判决某网贷平台返还超额利息127万元

三、专家建议

1、优先偿还受法律保护的债务（年利率≤13.8%）

2、对超息部分可暂缓支付，但需书面说明保留异议权

3、遇到恐吓催收立即报警，并保留《治安管理处罚法》第42条作为依据

法律盾牌

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

- 《民间借贷规定》第25条：超出LPR四倍部分法院不予支持

- 《刑法》第225条：年利率超36%可能涉嫌非法经营罪

网贷困局不是绝境，核心在于运用法律武器划清责任边界，记住两个关键数字——13.8%是护城河，36%是高压线，与其被滚雪球拖垮，不如主动出击化解危机，你借的是钱，不是命，法律永远站在公平这一边。

网贷利息高到还不上，真的只能认栽吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。