"贷款逾期多久会被银行起诉？"这是许多负债人最担心的问题，现实中，有人逾期三个月就收到法院传票，也有人拖欠三年依然未被起诉，作为处理过数百起金融纠纷案件的律师，今天从法律实务角度剖析这一问题，帮助大家明确诉讼风险的关键分水岭。

一、逾期阶段与银行处置流程

银行起诉并非"逾期即触发"，而是经过系统化处置流程。通常逾期3个月（90天）进入关键阶段，此时贷款状态转为"不良资产"，银行会启动以下程序：

1、30天内：短信/电话提醒为主

2、30-90天：催收频率增加，可能联系紧急联系人

3、90天后：移交法务部门评估诉讼可行性

重点提示：银行是否起诉不完全取决于逾期时间，更看重借款人资产状况，若查询到房产、车辆、稳定收入来源，诉讼概率将大幅提升。

二、诉讼时效的法律规定

根据《民法典》第188条，金融借款纠纷诉讼时效为3年，自逾期之日起计算，但需注意：

催收记录可中断时效：每次有效催收（书面通知、律师函等）将重新计算3年

本金与利息时效分离：利息主张适用单独诉讼时效规则

典型案例：2023年杭州某银行起诉逾期5年的借款人，因期间持续发送催收短信，法院全额支持本息诉求。

三、应诉策略与风险防范

接到起诉通知后，务必在15天答辩期内应对：

1、核查《借款合同》违约金条款

2、申请减免超出24%年利率的利息

3、举证非恶意逾期证据（如失业证明、医疗记录）

律师建议：收到12368系统发送的立案短信后，立即联系银行协商还款方案，根据《民事诉讼法》第122条，达成和解可申请撤诉，避免司法记录。

相关法条

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息

2、《民事诉讼法》第253条：迟延履行期间债务利息计算标准

3、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期还款协议规范

银行贷款逾期诉讼没有固定时间表，但90天是风险升级的关键节点，与其纠结"多久会被起诉"，不如把握三个自救时机：

1、逾期30天内：协商延期还款

2、逾期90天内：申请停息挂账

3、立案前：制定可行性还款计划

持续失联才是加速诉讼的最大诱因，保持沟通渠道畅通，即使暂时无力偿还，也应定期向银行说明情况，债务危机需要理性应对，法律既保护债权人权益，也为诚实但不幸的债务人留有救济空间。