一、贷款逾期可以协商吗？法律明确告诉你答案

遇到贷款逾期，很多人的第一反应是“完蛋了”，但实际上，《民法典》第679条明确规定：借款合同双方可以协商变更还款方式，这意味着，无论是银行还是网贷平台，只要借款人主动沟通，都有协商还款的法律基础。

但要注意：协商成功的关键在于证明还款意愿+提供客观困难证据，比如失业证明、医疗账单、收入骤降的银行流水等，都能成为协商筹码。

二、贷款逾期协商的正确处理步骤（律师实操建议）

1. 立即主动联系债权方，别等催收

黄金时间：逾期1-15天内联系，协商成功率最高；

沟通话术：直接表明“我有还款意愿，但因xx原因暂时困难，能否协商分期或延期？”；

保留记录：电话录音、聊天截图等，后续可能用作证据。

2. 书面提交协商申请，避免口头承诺

- 要求债权方提供书面协商申请表（部分银行需线下提交）；

- 申请中需写明：当前负债情况、收入证明、具体还款方案（如减免利息、分36期等）。

3. 签订正式协议，防“秋后算账”

- 根据《民法典》第469条，协商结果必须书面化，明确新还款金额、周期、违约责任；

- 警惕“套路”：某些催收口头答应减免，但未修改系统数据，需要求出具结清证明。

4. 严格履行新协议，避免二次逾期

- 协商后若再次违约，债权人有权按原合同追究责任+起诉；

- 建议设置自动还款，或提前3天存入资金。

三、律师特别提醒：这些坑千万别踩！

1、不要失联：拒接电话可能被认定为“恶意逾期”，面临起诉风险；

2、警惕“反催收”黑产：付费协商还款多是骗局，可能泄露个人信息；

3、优先处理银行债务：网贷起诉率低，但银行可能批量诉讼，影响征信更严重；

4、被起诉不用慌：收到传票后仍有庭前调解机会，可再次协商还款方案。

四、法律保护积极协商的借款人

贷款逾期不是世界末日，核心在于主动沟通+合法维权，如果遇到债权方拒绝协商、暴力催收，可向银保监会或地方金融管理局投诉（投诉电话12378）。法律不保护躺平的人，但会支持积极解决问题的你。

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