作为一名处理金融纠纷的律师，经常遇到客户咨询：“贷款逾期可以申请只还本金吗？”这个问题看似简单，但实际操作中涉及法律、合同约定和协商技巧，今天用最通俗的话，给大家讲清楚其中的门道。

一、法律规定：银行有权要求全额还款

根据《民法典》第675条和《商业银行法》，借款人逾期后，银行或贷款机构有权要求偿还本金、利息、罚息等全部费用。法律层面不存在“只还本金”的强制规定，主动权在债权人手中。

但注意！法律也鼓励双方协商解决债务问题（《民法典》第533条），这意味着，能否减免利息，关键看你的谈判能力和债权方的政策。

二、**3种可能协商成功的场景

1、长期逾期且金额较大

- 如果逾期超过1年，银行可能将债务列为“不良资产”，这时，为快速回款，部分机构可能接受本金打折或减免利息（需提供困难证明）。

2、遭遇特殊困难（疾病、失业等）

- 提供医院诊断书、失业证明等材料，证明非恶意拖欠，部分平台会给予分期还款或利息减免。

3、债权转让给第三方催收公司

- 催收公司通常以低价收购债权，协商空间较大，甚至可谈到“本金5-7折结清”（注意签订书面协议）。

三、**协商还款的4个关键步骤

1、主动联系债权方

- 逾期后别失联！主动致电客服说明情况，强调还款意愿。

2、准备证明材料

- 收入证明、负债清单、困难证明等，让债权方看到你的真实处境。

3、提出具体方案

- “能否分24期偿还本金，免除利息？”或“一次性还本金，结清债务？”

4、落实书面协议

任何口头承诺都无效！必须签订《债务清偿协议》并保留原件。

四、律师特别提醒：警惕这些风险！

不要私下转账给催收员！必须通过官方对公账户还款。

小心“减免手续费”骗局！正规机构不会提前收费。

协商期间仍可能被起诉！建议同步咨询律师分析法律风险。

律师建议：

1、逾期后第一时间保留还款记录、通话录音等证据；

2、协商时坚持“先协议，后还款”原则，避免钱还了协议没签；

3、如收到法院传票，务必15日内应诉，可主张减免不合理费用。

最后强调：贷款逾期问题越早处理代价越小，如果欠款超过年收入3倍，建议立即寻求专业律师帮助，通过法律程序争取最优解。