一、网上贷款协商还本金的可能性分析

很多负债人关心一个问题：网贷逾期后，能不能协商只还本金？ 作为律师，我的回答是：有可能性，但需满足特定条件。

根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按时还款，需支付逾期利息，但法律并未禁止双方协商调整还款方案，实际操作中，能否协商成功取决于三点：

1、平台是否接受协商：部分正规网贷机构（如持牌消费金融）会开放本金协商通道，但多数平台需逾期3个月以上才可能松口。

2、利息是否合法：若综合年利率超过24%（司法保护上限），超出的利息可主张减免；若超过36%（高利贷红线），多付部分可要求返还。

3、负债人还款诚意：提供困难证明、收入流水等材料，能提高协商成功率。

二、协商只还本金的3个关键步骤

步骤1：评估协商基础

- 先通过中国人民银行征信报告或平台APP查看贷款合同，确认本金、利息、服务费明细。

重点计算实际年利率（IRR）：用Excel公式或第三方工具计算，若超过24%，可主张减免超额利息。

步骤2：准备协商材料

困难证明：失业证、病例、低保证明等（社区或医院开具）。

收入证明：工资流水、劳动合同，证明当前还款能力不足。

还款计划：写明愿意分期偿还本金的具体方案，“申请分12期偿还本金，每月15日还款XX元”。

步骤3：抓住协商时机

逾期90天后：此时平台催收成本升高，更可能接受本金方案。

被起诉前：收到法院传票前协商，避免被申请强制执行。

沟通话术示例：

“我目前经济困难，但愿意全力偿还本金，根据民法典规定，超过24%的年利息可以不支付，希望平台减免利息，我将按时还清本金。”

三、警惕协商陷阱！律师划出3条红线

1、拒绝私下转账：协商成功后，必须通过平台官方渠道还款，避免个人账户转账被骗。

2、索要书面协议：任何口头承诺均无效，需让平台出具《减免协议》并盖章。

3、远离“反催收”中介：网上宣称“包协商成功”的中介可能伪造材料，涉嫌诈骗罪。

律师建议：

若网贷年利率超过36%，可主动向金融监管部门（如银保监会）投诉，要求平台按法律规定调整费用，若已收到法院传票，务必在15日内提交《民事答辩状》，主张减免不合法利息。协商是权利，但恶意逃废债可能构成刑事犯罪，建议在专业律师指导下操作。