一、银行贷款逾期罚息为什么让人头疼？

许多人在贷款逾期后，最担心的就是高额罚息，根据《民法典》第676条规定，借款人逾期还款的，银行可按合同约定收取罚息，罚息通常是正常利率的1.3-1.5倍，长期累积可能远超本金，但问题来了：罚息真的必须全额支付吗？有没有合法免除的可能？

二、银行贷款逾期罚息可以免除吗？

答案是：一般不能随意免除，但满足特定条件时，有机会协商减免！

根据我国法律和司法实践，以下3种情况可能争取减免：

1、银行存在过错（例如未及时提醒还款、系统错误导致逾期）；

2、借款人因不可抗力或突发困难逾期（如重病、失业等）；

3、罚息超过法定上限（年化利率超过24%部分可主张无效）。

三、如何合法争取免除罚息？分3步操作

第一步：主动协商还款计划

- 逾期后立刻联系银行，说明困难原因（如医疗证明、失业证明）；

- 提出分期还款或延期方案，部分银行会减免部分罚息以促成还款。

第二步：收集证据证明“非恶意逾期”

- 保存银行催收记录、还款失败的短信通知；

- 若是因银行系统故障导致逾期，截图保留证据。

案例参考：2022年杭州某案例中，借款人因住院错过还款，法院判决银行减免50%罚息。

第三步：核实罚息是否合法

- 计算实际年化利率是否超过24%（超过部分可拒绝支付）；

- 若银行收取“复利罚息”（利滚利），可主张条款无效。

四、律师建议：别踩这3个坑！

1、不要失联：逃避催收可能被起诉，甚至影响征信；

2、不要轻信“代理维权”：市面上声称“包减免”的中介多涉嫌诈骗；

3、不要直接拒付：即使对罚息有异议，也应先还款再通过法律途径追回超额部分。

五、写在最后

银行贷款逾期罚息的减免并非天方夜谭，但必须通过合法途径协商，银行不是慈善机构，但法律也禁止不合理收费，遇到争议时，建议委托律师发送《律师函》或向银保监会投诉（投诉电话：12378），用专业手段维护权益。

律师建议：逾期后务必在1个月内启动协商，超过90天可能被列为不良征信；若银行拒绝沟通，可向法院主张“减免过高罚息”——2023年最高人民法院已明确支持对不合理罚息进行司法调整。