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信用卡最低费率是多少？很多人都搞错了！

你是不是也曾经在刷卡消费后,看到账单上那一串数字，心里默默嘀咕：“这利息怎么又涨了？”更有人抱着侥幸心理，觉得只要还上“最低还款额”，就能轻松过关，殊不知，这背后隐藏的“最低费率”可能正在悄悄吞噬你的钱包。

咱们就来掰扯清楚：信用卡最低费率到底是什么？它真的“最低”吗？有没有法律底线？

得明确一点：“信用卡最低费率”这个说法其实并不准确，我们通常说的“最低还款”，指的是银行允许持卡人每月只还账单金额的一定比例（通常是5%~10%），比如你这个月刷了1万元，最低还款额可能是500元。
但请注意，这只是“还款金额”的最低标准，而不是“利率”的最低标准。

真正决定你成本高低的,是日利率或年化利率（APR），目前我国大多数银行信用卡的日利率在0.035%~0.06%之间，换算成年化利率大约是12.78%~21.9%。
如果你选择最低还款，未还部分将从消费记账日起开始计息，而且是按日计息、复利计算，也就是说，利息会“利滚利”。

举个例子：
你刷了1万元，还了500元最低还款，剩下9500元未还。
按日息0.05%计算，一天利息就是4.75元，一个月就是142.5元。
看起来不多？但这是复利！下个月你若继续只还最低，利息会叠加在本金上，越滚越多。一年下来，利息可能接近2000元，实际利率远超表面数字。

那问题来了：有没有法律规定信用卡利率的“最低”或“最高”标准？

有！而且非常明确。

根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）规定：
信用卡透支利率实行上限和下限管理，自2021年1月1日起，透支利率上限为日利率万分之五（即年化约18.25%），下限为日利率万分之五的0.7倍（即日利率0.035%，年化约12.78%）。
也就是说，银行可以在这个区间内自主定价，但不能突破上下限。

这意味着：
✅ 银行不能随便乱收利息，最低日利率不能低于0.035%；
❌ 也不能超过0.05%的日息上限。

但现实是,很多银行为了风控或客户资质差异，往往对不同用户执行不同利率。信用好、收入稳定的客户，可能拿到接近下限的优惠利率；而逾期记录多的人，可能直接按上限计息。

更值得注意的是：现在很多银行在推广“分期还款”服务，美其名曰“免息”，但实际收取“手续费”。
比如分12期还1万元，每期收0.6%手续费，看似不高，但折算成实际年化利率可能高达13%以上，甚至超过直接按日计息的成本，这种“隐形费率”更需要警惕。

📌 建议参考：

尽量全额还款，避免产生利息，最低还款只是应急手段，长期使用成本极高。
如果资金紧张,优先考虑低利率的消费贷或银行推出的“账单分期”优惠活动，对比实际年化成本再做选择。
关注银行发送的利率调整通知，特别是2021年后利率市场化改革后的变动。
定期查看征信报告,保持良好信用记录，有助于争取更低的信用卡利率。
别被“免息分期”迷惑，一定要算清实际年化利率（IRR），避免掉入“手续费陷阱”。

📚 相关法条依据：

《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）：
“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。”
《商业银行信用卡监督管理办法》（中国银监会令2011年第2号）：
“发卡银行应当对信用卡申请人进行资信审查，不得向未满十八周岁的未成年人发放信用卡……并明确告知持卡人信用卡收费标准、计息方式及违约责任。”
《民法典》第五百七十七条：
“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”
（适用于信用卡逾期后的法律责任）