作为一名处理过大量金融纠纷的律师，经常被问到：“还不上贷款可以协商只还本金吗？为什么有的银行同意，有的不同意？”今天从法律角度分析这个问题，并给出实操建议。

一、协商只还本金的法律依据是什么？

根据《民法典》第543条，借款合同双方可协商变更还款方式，也就是说，借款人确实有权向银行或金融机构提出“减免利息、只还本金”的请求，但能否成功，取决于以下3个关键因素：

1、逾期原因是否合理（如失业、重病等客观困难）；

2、是否主动沟通并提供证明材料（收入证明、医疗记录等）；

3、债权方的内部政策（部分机构为快速回款可能妥协）。

二、银行为什么可能同意“只还本金”？

银行的核心目标是回收资金，降低坏账率，如果借款人长期拖欠，银行可能需要支付更高成本追债（如诉讼费、人力成本）。同意减免利息、收回本金对双方更有利。

典型案例：某客户因公司倒闭逾期网贷20万元（含利息5万），经律师介入协商后，最终仅偿还本金，银行免除利息并撤销诉讼。

三、协商只还本金的3个实操步骤

1、主动联系债权方，表明还款意愿

- 不要失联！拨打客服或催收电话，明确说：“我目前有还款困难，希望协商减免利息，只还本金”。

- 注意录音，保留沟通记录。

2、提交书面材料，证明还款能力有限

- 提供收入证明、负债清单、困难证明（如失业证、病历），说明无法承担利息的客观原因。

3、分阶段谈判，争取书面协议

- 首次协商可能被拒，可尝试提出“先还部分本金”作为诚意；

- 达成一致后，务必签订书面协议，避免后期反悔。

四、为什么有些机构不同意减免利息？

1、资金成本压力：银行放贷资金来自存款或融资，利息是主要盈利来源；

2、风险控制：若轻易减免，可能引发更多人恶意拖欠；

3、内部考核制度：部分机构对员工有“全额回收”的绩效要求。

五、律师建议：协商失败后的应对方案

1、申请展期或分期：若无法减免利息，可争取延长还款期限；

2、债务重组：通过正规机构将多笔贷款整合，降低月供压力；

3、法律救济：若遭遇高利贷、暴力催收，可向法院主张调整利息（超过LPR4倍部分无效）。

：协商只还本金并非不可能，但需主动沟通、证明困难、灵活谈判，若自行协商困难，建议委托专业律师介入，避免因操作不当导致征信受损或被起诉。切记：任何口头承诺均需落实为书面协议，否则无效！