老张去年夏天找我咨询的时候，头发白了一半。
一坐下就搓着手说：“律师，我房贷逾期一年半了，银行最近说要收房……我这辈子就这一套房子啊。”
我给他倒了杯水，听他慢慢讲，原来他2020年疫情时公司裁员，收入骤减，起初只是拖了两三期，后来实在还不上，干脆就不看短信、不接电话，“想着熬过去再说”。

这一“熬”，就是一年半。
直到法院的诉前通知函寄到家,他才真的慌了。

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不只是“欠钱”，而是信用的崩塌

很多人觉得贷款逾期只是“暂时困难”，慢慢还就可以。
但一旦超过一年，性质就完全不同了。
银行系统会把你列入严重不良信用客户，哪怕你后来还清了，这个记录也要在征信上停留5 年。
这代表什么呢？

• 再也申请不到信用卡、房贷、车贷；
• 甚至找工作、租房子都可能被拒；
• 部分高消费行为（如坐高铁、住星级酒店）也可能受限。

更重要的是，逾期一年半已不再是“协商阶段”，而是进入了法律催收程序。
银行通常会委托律所发起诉讼，要求：

1. 一次性偿还全部剩余本金 + 利息 + 罚息（通常年化24%左右）；
2. 支付律师费、诉讼费；
3. 拍卖抵押物（比如房子）。

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以案说法：一位个体工商户的教训

我去年代理的一个客户李女士，经营一家服装店，2021年初有一笔50万经营贷逾期。
起初银行客户经理还主动联系她，说可以申请延期3个月，但她那会儿生意刚有起色，想着“再等等就能全部还上”，结果一拖再拖，直到2022年中被起诉。

法院判决结果是：

• 她不仅要还清50万本金+8万利息；
• 还要支付逾期罚息（按日万分之五计算，约年化18.25%）；
• 承担银行方律师费1.2万、诉讼费6800元；
• 名下一套价值90万的公寓被查封并准备拍卖。

她后来跟我说：“如果我早点谈分期、哪怕只还最低还款额，都不至于此。”

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法条链接：你不是“欠钱”，而是“违约”

《民法典》第677条：

借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：

在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议,最长可分5年60期。

但注意：一旦进入诉讼阶段，这些协商空间几乎关闭。

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律师总结：三步自救，别拖到无法回头

如果你已经逾期较长时间，不要逃避，

1. 主动沟通，别等催收
   立即联系银行客服或信贷经理，说明现状并提出还款意愿，哪怕每月只能还500、1000,也要让银行看到你的态度。

2. 争取“债务重组”
   如果你有稳定收入，可申请重新分期（最长5年），虽然征信已经受损,但至少能避免被诉。

3. 谨慎对待“诉讼通知”
   如果已收到律师函或法院传票，不要再置之不理！立刻找专业律师分析案情,有时还能在开庭前争取调解方案。

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最后说一句真心话：
贷款逾期不是道德问题，是合同问题；但逃避逾期，却会成为人生问题。
你不必一个人扛,但你必须开始面对。

贷款逾期1年半，真的只是暂时困难吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。