信用卡逾期了，到底要还多少才不算越陷越深？
你有没有过这样的经历——月底一看账单，心里咯噔一下：这个月工资还没发，信用卡已经刷爆了，再拖几天吧……结果一拖就是几个月，等收到银行催收电话时，才发现，当初欠的5000块，现在竟然要还一万三？这时候你一头雾水：我到底该还本金？还是连本带利全掏？信用卡逾期，究竟还多少才算“结清”？
别急，今天咱们就掰开揉碎讲清楚：信用卡逾期后，你要还的钱，远不止账单上的那个数字那么简单。
我们得明白，信用卡不是“免息借款券”，它是有成本的，一旦逾期，银行可不会干等着，你的还款金额会像滚雪球一样,由三部分组成：
第一部分：本金
这是你实际消费或取现用掉的钱，比如刷了8000块买手机,这部分是逃不掉的。
第二部分：利息
大多数银行对逾期未还部分按日计息，利率通常在万分之五左右（年化约18.25%），注意，这不是利滚利，但利息是从你消费入账那天起就开始算了，哪怕你还了一部分,剩下的依然持续产生利息。
举个例子：你欠8000元，逾期60天，光利息就是 8000 × 0.05% × 60 = 240元，别小看这240，时间越长,它越吓人。
第三部分：违约金和服务费
很多人忽略这一点，银行会在你最低还款额未还足的情况下，每月收取违约金，一般是未还最低还款额部分的5%，上限500元左右，还有可能产生催收费、短信提醒费、律师函邮寄费等名目繁多的附加费用。
更狠的是——复利机制，如果你一直不还，利息和违约金也会被计入下期账单，形成新的计息基数，这就是传说中的“利滚利”。
你以为只欠一万，三个月后可能就要还一万五，这就是为什么很多人心态崩了：“怎么越还越多？”
但别慌！法律也不是铁板一块，根据最新监管要求，银行不能无限制加收罚息和违约金，只要你主动沟通、表达还款意愿,完全有机会协商减免部分费用。
以案说法：小李的“信用翻身记”
小李是名普通上班族，疫情期间公司裁员，他连续三个月没还上信用卡，累计欠款1.2万元，半年后，银行催收电话不断，账单竟涨到近2万元,其中利息和违约金占了将近8000元。
走投无路的小李找到我们咨询，我们第一时间帮他梳理账单，发现银行在第4个月起就开始对利息收取复利，且违约金每月叠加,明显超出合理范围。
我们代表小李与银行协商，提出三点依据：一是疫情影响属于不可抗力；二是小李有稳定收入来源，具备还款能力；三是银行复利计算方式不符合《商业银行信用卡监督管理办法》中“公平合理”的原则。
银行同意达成个性化分期协议：本金+已产生利息保留，减免全部违约金及后续利息，分24期偿还，小李每月还500多元，压力大大减轻，信用记录也避免了彻底“拉黑”。
这个案子告诉我们：逾期不可怕，可怕的是逃避，主动面对，才有转机。
法条链接，给你底气撑腰
根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：
“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”
《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定：
“对信用卡透支利率实行上下限管理，上限为日利率万分之五；取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”
这意味着：银行不能单方面乱收费，必须跟你“商量着来”。如果你从未签署过违约金条款，或认为收费过高,完全可以依法主张调整。
律师总结：逾期不是终点，而是重新规划的起点
说到底，信用卡逾期并不可耻，每个人都有手头紧的时候，真正决定你未来的是——你选择怎么面对它。
记住这几点：
- 不要失联：接到催收电话，别换号跑路,那只会让问题升级。
- 搞清账单结构：问银行要详细费用清单,搞明白每一笔钱是怎么算出来的。
- 主动协商：多数银行都有“个性化分期”或“停息挂账”政策,符合条件就能申请。
- 保留证据：通话录音、书面协议、还款凭证，统统保存好,关键时刻能救命。
最后送大家一句话：信用是无形资产，修复比重建容易，但前提是——你得先迈出第一步。
别再问“信用卡逾期还多少”了，不如问问自己：“我现在，能不能开始还？”
答案,永远在行动里。
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