某天手机突然弹出一条短信,“您在XX平台的借款已逾期，请尽快还款，以免影响征信。”你心里一紧，点开app一看，原本借了5000块，怎么现在要还8000多了？更吓人的是，每天打开页面，金额好像都在悄悄往上跳，于是你开始慌了：这网贷逾期的罚息，是不是一直在涨？有没有个头？

我就以一个从业十几年的律师身份,跟你掏心窝子聊聊这个让人焦虑的问题——网贷逾期罚息到底会不会一直涨？它背后的规则是什么？我们普通人又该怎么应对？

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先说结论：罚息不是无限涨，但确实会持续累积，直到你还清为止。听起来是不是有点矛盾？别急，我来一层层拆解。

我们要分清楚两个概念：利息和罚息。

正常还款期间,你支付的是合同约定的“利息”，这是合法的借贷成本，但一旦你逾期——哪怕只晚了一天——平台就会启动“罚息机制”，这个罚息，本质上是对违约行为的经济惩罚，计算方式通常是“日利率×逾期本金×逾期天数”，有些还会叠加滞纳金、服务费等名目。

重点来了：只要你不还钱，这个“逾期天数”就会一天天增加，罚息自然也就越滚越多。比如你逾期的日罚息是0.05%，那一年下来就是18.25%（0.05%×365），再加上原来的利息，综合成本可能远超法律保护的上限。

但这里有个关键点：并不是所有平台的罚息都能无限制计算下去。根据我国法律规定，民间借贷的利率和违约金总和，不能超过合同成立时一年期LPR的四倍，目前LPR大约是3.45%，四倍就是13.8%左右，如果平台收的总费用超过了这个线，超出部分你可以主张无效，法院不会支持。

罚息虽然“一直涨”，但它不是法外之地，涨到一定程度，法律会给你兜底。

另外提醒一句：很多网贷平台会在用户协议里埋“坑”，比如写“罚息按复利计算”“逾期后全部未还本金重新计息”等等，这些条款看似合理，实则可能涉嫌违规，一旦发生纠纷，法院通常会认定这类加重借款人责任的格式条款无效。

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以案说法：小王的“雪球”是怎么滚起来的

我去年代理过一个案子,当事人小王，90后程序员，因为公司裁员一时周转不开，就在某知名网贷平台借了1.2万元应急，分12期还，前几个月还能勉强撑住，后来彻底断了收入，连续逾期5个月没还。

他本以为最多多付点利息,结果一查账单吓傻了：本金才1.2万，逾期罚息、滞纳金加起来竟然快2万了！更让他崩溃的是，平台还把他信息报给了征信系统，甚至有催收公司打电话到他老家，说要“上门核实情况”。

我们介入后,第一时间调取了借款合同和还款记录，发现平台的综合年化利率高达36%，远超法定上限，我们向法院提起诉讼，主张超出LPR四倍的部分无效，最终法院判决：小王只需偿还本金+合法利息+合理罚息，总计约1.6万元，直接为他减免了近4000元的不合理费用。

这个案子让我特别感慨：很多人不是不想还钱，而是被越滚越大的“债务雪球”吓怕了，干脆破罐子破摔。只要你愿意面对，法律永远是你最后的防线。

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法条链接，给你最硬的底气

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：

“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”

第三十条明确规定：

“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，人民法院不予支持。”

这意味着,无论平台怎么包装“服务费”“管理费”“催收费”，只要总成本超标，你都有权说“不”。

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律师总结：别怕，也别拖

回到最初的问题：网贷逾期罚息是一直涨吗？

答案是：在你还清之前，它确实会每天累积，看起来像“一直涨”；但从法律角度看，它的增长是有天花板的，不会无限膨胀。

我想告诉你三句话：

1. 逾期不可怕，逃避才危险。越拖，罚息越多，征信受损，催收上门，压力只会越来越大。
2. 不是所有“欠款”都得全认。学会看合同，算利率，对不合法的部分勇敢说“不”。
3. 主动沟通比沉默更有用。很多平台愿意协商延期、分期，甚至减免部分费用，前提是你肯谈。

最后送大家一句话：债务可以解决，信用值得珍惜，人生不怕重来，就怕不敢面对。

我是律师老张,愿你在风雨中，也能看清前路的方向。

网贷逾期罚息是一直涨吗？——别让利滚利压垮你的生活，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。