月底一看信用卡账单,吓得差点手机脱手——欠了八千多！但转念一想：“哎，还好有‘最低还款’，我还个几百块先撑过去就行。”于是心安理得地还了500块，觉得压力瞬间减轻，可问题是，你还的这500块，到底算不算“安全”？还多少是最低还款？这个看似简单的问题，背后其实藏着不少坑。

咱们就来掰扯清楚：什么叫最低还款？银行说的“最低还款额”到底是怎么算出来的？更重要的是，选择最低还款，究竟是救急良方，还是债务陷阱的开始？

我们得搞明白一个概念：最低还款额≠免息还款额，很多人误以为只要还了“最低还款”，就不会影响信用、也不会产生罚息，错了！虽然你还了最低还款后，不会上征信黑名单，也不会被收滞纳金（现在叫“违约金”），但——剩下的钱，利息照算，而且是按全额计息！

举个例子：你刷了1万元买手机，账单日是每月5号，还款日是25号，如果你在还款日前没还清全款，哪怕你还了9999元，只差1块钱，银行也会对这1万元从消费当天开始按日计息，利率通常是万分之五，年化接近18%，如果你选择最低还款，比如只还1000元，那剩下的9000元本金+利息，会滚雪球一样越积越多。

“还多少是最低还款”？银行设定的最低还款额大约是本期账单金额的5%-10%，包括部分本金、利息、手续费等，具体比例每家银行略有不同，

• 工商银行：一般为当期账单金额的10%
• 建设银行：通常为5%-10%
• 招商银行：最低还款额=信用额度内消费款的10% + 预借现金交易款的100% + 以前月份最低还款未还部分 + 超出信用额度消费款 + 利息费用等

也就是说,你还多少才算“最低”，不是你自己说了算，而是银行系统自动计算出来的，你还少了，就算逾期；还够了，暂时保平安，但代价是长期背负高额利息。

更扎心的是,很多人陷入“最低还款依赖症”——每个月工资一到账，第一件事就是还信用卡最低额，剩下的钱继续花，结果呢？本金始终没减少，利息越滚越多，最后发现卡债像雪球一样推都推不动。

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以案说法：小王的“最低还款”三年翻身记

我曾经接过一个案子,当事人小王，30岁，外企职员，收入不错，但三年前开始频繁使用信用卡，起初只是应急，后来逐渐习惯“最低还款”，每次账单七八千，他还个八九百，心里想着“反正没逾期，不影响征信”。

结果三年下来,他累计支付的利息和手续费高达4.6万元，而实际消费总额才不到12万，最严重的时候，他同时持有四张信用卡，总欠款逼近15万，虽然每月都还了“最低还款”，但征信报告上已经出现了“近六个月平均使用额度超过授信额度80%”的风险提示，导致他申请房贷时被拒。

我们介入后帮他做了债务重组,协商分期，并提醒他：最低还款不是解决方案，而是缓刑，最终他咬牙坚持一年半，才彻底还清债务，他在调解结束后对我说：“律师，我以为我还了最低就没问题，其实是我在用未来的钱，给现在的自己挖坑。”

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法条链接：这些规定你必须知道

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十一条规定：

发卡银行应当在信用卡领用合同中明确约定最低还款额的计算方式,并向持卡人充分提示选择最低还款方式可能产生的利息成本及其他风险。

《民法典》第五百七十七条规定：

当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

这意味着：银行有义务告知你最低还款的真实成本，而你一旦签字领卡，就等于接受了这份合同条款，你还得不够，就是违约；你还得够但只还最低，利息照样合法产生。

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律师总结：聪明的人，从不把“最低还款”当常态

说到底,“还多少是最低还款”这个问题，表面看是数字游戏，实质是财务自律的试金石，我可以很负责任地告诉你：最低还款，是银行给你的“呼吸空间”，不是“免死金牌”。

如果你偶尔资金周转困难,短期使用最低还款，无可厚非；但若长期依赖，无异于饮鸩止渴，真正的财务自由，不在于你能刷多少，而在于你能否在下一个账单日前，干净利落地还清每一笔消费。

请记住我的三点建议：

1. 搞清账单结构：别只看“最低还款额”，要看“应还总额”和“利息明细”。
2. 避免循环信贷：尽量全额还款，实在不行，优先考虑银行提供的分期或个性化还款方案，利息更低。
3. 定期复盘消费：每月做一次信用卡支出分析，警惕“小额高频”消费带来的隐形负债。

最后送大家一句话：信用卡是工具，不是钱包；最低还款是缓冲，不是出路，管住手，才能守住心，也守得住你未来的信用和生活品质。

—— 一名不愿看到客户掉进债务陷阱的执业律师

还多少是最低还款？——你的信用卡账单里藏着这些秘密你真的懂吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。