每年给爱车续保,面对密密麻麻的保险项目，完全不知道该选哪些？业务员说得天花乱坠，可自己心里没底——车险到底都有什么险种？哪些是必须买的？哪些又是“花冤枉钱”？

别急,今天咱们就来一次“车险大揭秘”，用最接地气的语言，帮你把车险的“家底”摸清楚！

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交强险：国家强制，不买不行！

交强险是每个车主都必须购买的法定保险，全称叫“机动车交通事故责任强制保险”，听名字就知道——这是国家强制要求的，没有商量余地。

它的作用很简单：万一你开车撞了别人，保险公司会替你赔对方的人伤、医疗、财产损失，但注意，它只赔“别人”，不赔你自己和你的车，赔偿额度也有上限，比如死亡伤残最高18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元。

交强险是“保别人”的底线保障，必须买，但远远不够。

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商业险：按需搭配，灵活组合

如果说交强险是“基础款”，那商业险就是“升级包”，可以根据你的驾驶习惯、车辆价值和风险偏好自由选择，常见的商业险种有以下几种：

车损险：保自己的车

以前车损险只保碰撞、倾覆，现在可不一样了！2020年车险改革后，车损险已经“打包升级”，把原来需要单独购买的“自燃险、盗抢险、玻璃单独破碎险、涉水险、不计免赔率险”全都包含进去了！

简单说：只要你的车因自然灾害、意外事故受损，保险公司都赔，比如暴雨泡水、被树砸了、自己倒车撞墙……都能报。

特别提醒：如果你的车是新车、贷款车或价值较高，强烈建议买！

第三者责任险：保别人的“加码版”

交强险赔得少,万一撞了豪车或造成重大人伤，2000块的财产赔偿根本不够看，这时候，三者险就派上大用场了。

它是在交强险之外,继续赔付对方的损失，保额通常有100万、200万、300万甚至更高。建议至少买200万起步，尤其在一二线城市，豪车多、赔偿标准高，不怕一万就怕万一。

车上人员责任险：保自己车上的人

这个险种很多人忽略,但它其实很实用。它保障的是你车上的乘客，包括司机本人，万一发生事故导致人员受伤或死亡，保险公司会按责任比例赔付。

尤其是经常载家人朋友出行的车主,建议加上，毕竟，亲情无价，保障不能省。

附加险：按需选择，不强求

• 医保外用药责任险：三者险的“补丁”，能报销对方超出医保范围的药品费用，避免自掏腰包。
• 法定节假日限额翻倍险：节假日出行多，三者险保额自动翻倍，适合节假日长途自驾族。
• 发动机进水损坏除外特约条款：如果你特别怕泡水，可以不买涉水险，反而能省点保费。

这些属于“个性化定制”，根据需求决定。

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新手车主常见误区

• 误区1：只买交强险省钱
  错！一旦出大事故，交强险杯水车薪，剩下的全得自己掏，可能倾家荡产。

• 误区2：车损险太贵，没必要
  如果你的车值十几万甚至更高，修一次可能上万，车损险就是“后悔药”。

• 误区3：三者险买50万够了
  现在撞一辆宝马X5，维修费都可能超50万，更别说人伤赔偿了。200万起步才安心。

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✅ 建议参考：这样搭配最划算！

根据大多数车主的实际情况,推荐以下“黄金组合”：

交强险 + 车损险 + 200万三者险 + 车上人员责任险 + 医保外用药责任险

这个组合既合规又全面,性价比高，适合90%以上的普通车主。
如果你是老司机、车龄高、车价低，也可以考虑只买车损+三者，灵活调整。

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📚 相关法条参考：

1. 《机动车交通事故责任强制保险条例》第二条
   在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。

2. 《保险法》第十八条
   保险合同应当包括保险责任、责任免除、保险金额、保险费等事项，投保人应如实告知。

3. 《商业车险示范条款（2020版）》
   明确车损险主险已包含自燃、盗抢、玻璃、涉水、不计免赔等7个附加险责任，实现“一张保单保全部”。

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车险都有什么险种？简单说就是“交强险+商业险”两大块，交强险是底线，商业险是保障升级。车损险保自己，三者险保别人，车上人员险保乘客，三者结合才是真正的“安心出行”。

别再被销售牵着鼻子走,也别为了省几百块保费赌运气。一次事故，可能让你多年积蓄归零，花小钱，买大保障，才是聪明车主的标配。

保险不是消费，而是对生活的负责，你的车值得保护，你和家人的安全，更值得这份周全的守护。

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车险都有什么险种？一文搞懂你的爱车该买哪些保险！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。