老王（化名）凌晨三点给我发微信：“律师，小赢卡贷逾期整一年了，今天收到一封催收函，说可能要起诉我……我是不是完了？”

隔着屏幕都能感受到他的焦虑。这不是个例——过去半年，我接到类似咨询增加了近40%，很多人和小王一样，直到收到法律文书才突然惊醒：原来网贷逾期不是“拖久了就没事了”。

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｜逾期一年，你踩中了这些“隐藏地雷”

违约金利滚利，债务雪球越滚越大
小赢卡贷的合同通常约定：逾期后不仅正常计息，还会额外收取逾期罚息（通常年化24%以上）+ 违约金（未还本金的1%-5%/月），假设你借款5万，逾期一年后，实际要还金额可能逼近8-9万——罚息才是真正的“吞金兽”。

征信彻底“黑化”，未来5年难翻身
银行和正规金融机构每季度上报一次征信，逾期超90天就会标记为“呆账”——这是征信系统里最严重的污点之一。这意味着你未来贷款买房、买车甚至申请信用卡都将被直接拒绝，连支付宝借呗、微信微粒贷都会关闭额度。

催收手段逐步升级，从“提醒”到“威慑”

• 第一阶段（逾期1-3个月）：客服温和提醒
• 第二阶段（逾期3-6个月）：第三方催收频繁致电，甚至联系家人
• 第三阶段（逾期1年以上）：律所发函、拟起诉通知、冻结支付宝/微信支付功能（部分案例已出现）

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｜律师建议：三步扭转危机

第一步：立即债务盘点，识别“优先还款项”
千万不要“怕催收就瞎还钱”！列出所有债务清单，按“利率从高到低”排序：

• 优先处理信用卡逾期（可能涉及刑事责任）
• 其次处理年化超24%的网贷（法律保护上限）
• 剩余平台可协商延期或分期（如小赢卡贷可申请停息挂账）

第二步：主动协商还款，把握“黄金协商期”
收到催收函后1周内是最佳协商窗口期，直接联系官方客服（勿找催收人员），说明困难并提出方案：

“目前收入xx元，可每月固定还xx元，请求减免部分罚息”
超过70%的平台愿意协商——因为他们比你更怕坏账。

第三步：警惕“虚假起诉”施压，核实真假传票
部分催收会伪造法院传票，真正的法律文书必须有：

• 案号（可在法院官网查询）
• 法院公章+法官联系方式
• 应诉通知书+起诉状副本
  若存疑，立即拨打12368全国司法服务热线核实

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｜相关法条支撑

1. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
   借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍（目前约15.4%），超出部分法律不予支持。

2. 《征信业管理条例》第十六条
   征信机构对个人不良信息的保存期限为自不良行为或者事件终止之日起5年。

3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条
   在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

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债务逾期不是末日，但逃避一定是深渊，老王在我的指导下与小赢卡贷达成了免罚息分36期还款的方案——解决问题的钥匙永远在自己手里。

如果你也正深陷泥潭，记住三句话：
① 怕催收不如怕利滚利
② 被吓倒不如主动谈判
③ 拖时间不如攒筹码

（注：本文基于真实案例改编，细节已脱敏，个案存在差异，具体操作请咨询专业律师。）

小赢卡贷逾期1年，真的只能坐等被起诉吗？——一位律师的深夜思考，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。