老陈把我约到巷口的茶馆时，手指一直在抖，茶汤凉了又热，热了又凉，他憋了半天才说出一句："张律师，我的车贷…逾期整整一年了。"

我看着他发红的眼眶，突然想起三年前他喜提新车时在朋友圈发的九宫格照片——方向盘上扎着红绸带,笑得眼角褶子都挤在一起。

逾期1年意味着什么？

银行绝不是慈善机构。连续12个月未还款项已构成严重违约，此时您面临的早已不是"提醒短信+客服电话"的初级催收阶段,债权方很可能已经：

• 启动内部法催程序（是的,银行有专门律师团队处理批量诉讼）
• 将您的征信记录标记为恶意逾期（这个污点5年内如影随形）
• 委托第三方机构进行实地资产勘查（就是您担心的"盯梢拖车"）

为什么还没拖走您的车？

老陈突然抓住我手腕："可他们为什么没来拖车？" 我反问他："您去年换了手机号？搬了家？行车轨迹不固定？" 见他愣住，我叹气："不是不拖，是还没找到车。"

但这绝不代表安全——2022年某案例中，债务人在高速服务区加油时，车辆被远程锁定后拖走，现在的金融合同里往往藏着远程控制条款（您当年签文件时翻过去的那页纸）。

法律层面的三重危机

1. 车辆处置权丧失
   根据《民法典》第641条，债权人有权对抵押物优先受偿，简单说：银行现在随时可以申请强制执行——哪怕这辆车是您送孩子上学的唯一交通工具。

2. 滚雪球式的债务叠加
   我帮老陈测算时倒吸冷气：违约金+罚息+诉讼费竟达到本金40%，更可怕的是，这些费用全部受法律保护（详见司法解释第21条）。

3. 被列入"失信人名单"的连锁反应
   去年有个当事人因为车贷逾期，后来孩子报考军校时政审受阻——信用污点就像刺青，不是简单洗掉就能当不存在。

｜建议参考｜

立即采取"三明治应对法"：

1. 上层协商：直接联系银行总行个贷风险管理部门，申请债务重组（有真实困难证明可减免部分罚息）
2. 中层防御：如果收到法院传票，务必15日内应诉（缺席判决会导致更快强制执行）
3. 底层保障：把行车记录仪接入云端存储，若发生非法拖车（未出示法院文书），立即报警主张财产侵权

｜相关法条｜

• 《民法典》第678条：借款人可申请展期，贷款人同意的可延期支付
• 《消费者权益保护法》第26条：格式条款中加重对方责任的约定无效（可挑战某些霸王条款）
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第28条：年利率超LPR4倍部分不受保护

｜写在最后｜

那天送老陈出门时，暮色把他的影子拉得很长，他突然回头问："要是当初没买这车…"我打断他："危机的本质是危险中藏着机遇——现在每还一分钱，都是在赎回自己的人生主动权。"

信用垮塌时没有一片雪花是无辜的，但重塑尊严的第一块砖，往往就从直面恐惧开始。

我的车贷逾期1年，车子会被拖走吗？——一位律师的深夜自白，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。