你有没有过这样的经历？某天手机一震，银行或网贷平台发来一条催款短信：“您已逾期X天，罚息累计已达XXX元，请尽快还款，以免影响征信。”那一刻，心里一紧，钱包空空，压力山大，于是你开始琢磨：这些罚息，到底能不能不还？人家收得合不合理？我是不是可以“赖掉”这一部分？

咱们就来聊点实在的,作为一名执业多年的律师，我见过太多人因为逾期问题陷入焦虑，甚至被平台“吓唬”得不知所措，但真相是——罚息能不能不还，不是你想不想的问题，而是法律认不认的问题。

先说结论：正常合规的网贷逾期罚息，原则上是必须还的。但这并不意味着平台可以随便加码、狮子大开口，关键要看这笔罚息是否合法、是否合理、是否在合同约定范围内。

我们先来拆解“罚息”是什么，简单说，罚息就是你没按时还钱，平台按照合同约定额外收取的“惩罚性利息”，它和正常利息不同，是带有违约性质的，但请注意，不是所有叫“罚息”的都合法。

举个例子：你借了1万元，年利率12%，合同写明逾期后每日加收0.05%的罚息，这看起来合理，对吧？但如果平台偷偷把罚息提高到日息0.1%甚至更高，叠加正常利息后年化超过36%，这就涉嫌高利贷了，超出部分的利息，法律是不支持的。

更常见的陷阱是“复利计收”——也就是利滚利，有些平台会在你逾期后，把未还的利息也计入本金，再算罚息，这种操作在民间借贷中早被《民法典》明确限制，超过合理范围的复利，法院不会支持。

还有一个重点：合同约定是前提。如果你签的借款协议里根本没提罚息，或者条款模糊不清，平台事后突然冒出一笔“天价罚息”，那你完全可以主张这部分不成立，毕竟，没有约定，就没有义务。

现实中很多人会说：“我都还不上本金了，哪有钱还罚息？”这确实是个现实困境，但法律也给了缓冲空间，你可以主动联系平台协商，申请减免部分罚息，或者分期偿还。很多平台在面临诉讼压力前，是愿意谈的。关键是你得有态度、有行动，而不是一味逃避。

另外提醒一点：即便你暂时无力偿还，也不建议直接“躺平”。罚息会越滚越多；平台可能将你列入征信黑名单，甚至起诉到法院，一旦进入司法程序，法院会审查罚息的合法性，但如果你完全失联，等于把主动权让给了对方。

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✅ 建议参考：

如果你正面临网贷逾期,建议你这样做：

1. 先查合同：翻出当初的借款协议，看罚息是怎么约定的，是否有明确计算方式；
2. 计算实际利率：把本金、利息、罚息加起来，算算年化是否超过LPR的4倍（目前大约14.8%左右），超过部分可主张无效；
3. 主动沟通：联系平台客服，说明困难，尝试协商减免或延期；
4. 保留证据：所有通话、短信、还款记录都要保存，以防后续纠纷；
5. 必要时寻求法律帮助：如果平台恶意催收或罚息畸高，可向银保监会投诉或咨询专业律师。

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📚 相关法条参考：

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：
  “借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：
  “出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，人民法院不予支持。”

• 《民法典》第五百八十五条：
  “当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法，约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。”

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网贷逾期罚息能不能不还？答案是：合法合理的要还，违法过高的可以不认。
别被平台的催收话术吓住，也别心存侥幸想“赖账”。真正的解决之道，是理性面对、依法维权。
法律保护的是合法债权，而不是无底线的收割，只要你掌握规则、保留证据、主动沟通，哪怕暂时困难，也有机会走出困境。
别让一时的逾期，变成一生的负担。该还的还，该争的争，才是成年人最清醒的选择。

网贷逾期罚息能不能不还？这个问题很多人都搞错了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。