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年息多少算高？一文讲清高利贷红线与合法借贷边界

朋友急用钱,张口就是“借一万，三个月还你一万二”？或者看到某些网贷广告写着“日息低至万分之五”，乍一听很便宜，可算下来一年利息吓一跳？这时候你心里是不是会冒出一个问题：年息多少算高？到底什么才算合法，什么已经踩进了高利贷的雷区？

咱们就来掰扯清楚这个让很多人迷糊的问题——年息多少算高，不讲法条套话，用大白话给你讲明白。

民间借贷的“安全线”在哪？

咱们先说结论：目前法律保护的民间借贷利率上限，是合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，这是2020年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确下来的“新标准”。

举个例子,假设2024年1月发布的一年期LPR是3.45%，那么4倍就是8%，也就是说，如果你借钱给别人，年利率超过13.8%，超出部分法院是不支持的，反过来，如果你是借款人，对方收你18%甚至24%的年息，那你可以理直气壮地说：“这利息太高了，法律不保护！”

但注意,这里说的是“法院不支持”，不是说合同无效，签了合同，哪怕利率高，你还是得还本金和合法利息部分，只是高出的部分你不用付。

以前的“两线三区”去哪了？

你可能听过“24%和36%”这两个数字，那是2015年老规定里的“两线三区”：

年息≤24%：受法律保护，必须还；
24%＜年息≤36%：已付的不退，未付的不用再给；
年息＞36%：属于高利贷，超过部分无效。

但现在这套已经被取代了。现在的标准更灵活，跟着LPR浮动走，不再是死数字，这也更符合市场变化，避免出现“固定利率跟不上经济形势”的问题。

年息超过20%？小心掉进“高利贷”陷阱

如果你看到年息超过20%，那基本可以判断：这钱，不便宜。

虽然不是所有高利息都等于违法,但高利率往往伴随着高风险，甚至隐藏暴力催收、砍头息、阴阳合同等黑幕。

借1万,当场扣2000当“服务费”，实际到手8000，却要还1万本金+利息——这就是“砍头息”；
利滚利,复利计算，几个月翻倍——这在法律上是受限的；
威胁、骚扰、上门泼漆……这些更是涉嫌违法甚至犯罪。

年息超过20%的借贷，一定要警惕，别被“急用钱”冲昏头脑，先算清楚真实成本。

银行贷款 vs 民间借贷，利息差在哪？

很多人觉得银行贷款麻烦,转而去借网贷或私人借贷，但你要知道，正规银行的年利率通常在4%到8%之间，信用卡分期年化约10%-18%，而某些网贷或小额贷款公司，名义上写着“日息万分之三”，换算成年化就是95%，看似不高，但加上各种“手续费”“管理费”，实际利率可能突破20%。

所有费用都得折算成“年化利率”再比较！别被“低日息”忽悠了。

建议参考：

如果你是出借人,想收利息，别贪高，守住LPR的4倍红线，既合法又能保障权益；
如果你是借款人，年息超过15%就要多问几个为什么，查清对方资质，保留转账凭证和聊天记录，必要时及时维权；
签合同前务必写清楚利率、还款方式、违约责任，口头承诺不靠谱，白纸黑字才保险。

相关法条参考：

《民法典》第六百八十条：
禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的除外。
《刑法》第一百七十五条之一：
以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，构成高利转贷罪。

年息多少算高？关键看是否超过LPR的4倍，目前这个数字大约在13%-15%之间浮动，超过即不受法律保护，别再迷信“24%是红线”的老观念，法律早已更新。
无论是借钱还是放钱，都要理性对待利息问题。高收益背后往往是高风险，合法合规才是长久之道。
记住一句话：利率不是越低越好，但一定别让“高息”变成“高压”，守住法律底线，才能安心借贷，远离纠纷。

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