你有没有过这样的经历？某天突然收到一条短信：“您在某平台的借款已逾期，请尽快还款，否则将影响征信。”
心里“咯噔”一下：我这算上了征信吗？上的到底是哪个系统？会不会影响以后买房贷款？

别急，今天咱们就来掰扯清楚——网贷逾期，到底上哪个征信？

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咱们得搞明白一件事：征信不是只有一个“大本子”，而是分成了两大系统：
一个是中国人民银行征信中心（也就是大家常说的“央行征信”），
另一个是百行征信，还有部分机构接入的是朴道征信。

那么问题来了——你的网贷逾期记录，到底进哪个？

看平台有没有接入央行征信

这是最关键的一点。
如果你借的网贷平台已经接入央行征信系统，那逾期记录就会直接上传到央行征信报告里。

• 支付宝的“借呗”
• 微信的“微粒贷”
• 京东的“金条”
• 以及各大银行旗下的消费金融公司产品（如招联金融、马上消费金融等）

这些平台，一旦逾期，就会在你的央行征信报告上留下“污点”，而且记录保留5年,想抹都抹不掉。

重点来了：
很多人以为“只要不是银行借的，就不上征信”，这是大错特错！
现在只要是持牌的消费金融公司、网络小贷公司,很多都已纳入央行征信体系。

没接入央行的平台，也可能上“百行征信”

那如果是个小平台，没接入央行征信呢？是不是就安全了？

错！
虽然没上央行征信，但很可能上了百行征信或者朴道征信——这两个是市场化个人征信机构,专门收集非银金融领域的信用数据。

百行征信已接入上千家机构，包括P2P、网络小贷、融资租赁、部分金融科技平台等。
一旦你在这些平台逾期，信息就会被采集，形成信用记录。

虽然目前百行征信的应用范围还没央行那么广，但越来越多的金融机构在审批贷款时，已经开始参考百行征信报告。
比如一些消费金融公司、汽车金融、甚至部分银行的风控系统,都会查。

换句话说：哪怕没上央行征信，你的“黑历史”也未必藏得住。

还有一种情况：完全不上征信？

确实有极少数不正规的平台，既不接入央行，也不接入百行，属于“三无”平台。
这类平台往往风控混乱，利息畸高,甚至涉嫌高利贷或套路贷。

但请注意：不上征信≠没后果！
这类平台可能会采取更极端的催收手段，比如爆通讯录、短信轰炸、甚至威胁恐吓。
一旦被起诉，法院判决后进入执行程序，就会被纳入“失信被执行人名单”，这才是真正的“寸步难行”。

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📌 建议参考：如何判断你的网贷是否上征信？

1. 借款前务必查看合同条款，尤其是“信用信息报送”部分，明确写着“将向金融信用信息基础数据库报送信息”的,就是会上央行征信。
2. 打开征信报告自查：登录中国人民银行征信中心官网或通过银行APP查询个人征信,看看名下是否有该笔贷款记录。
3. 逾期后别装死：即使平台暂时没上征信，也建议尽快协商还款,避免被起诉或进入更严重的信用黑名单。
4. 优先还持牌机构的贷款：银行、消费金融公司、持牌小贷公司的逾期影响最大,务必优先处理。

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📚 相关法条参考：

• 《征信业管理条例》第十三条：
  “采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经同意不得采集，依照法律、行政法规规定公开的信息除外。”

• 《征信业管理条例》第十六条：
  “征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”

• 《民法典》第六百七十九条：
  “借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人应当在返还借款时一并支付。”

• 《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》：
  失信被执行人将被限制高消费、出行、购房、子女就读高收费学校等。

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✍️ 小编总结

网贷逾期上哪个征信？答案不是非黑即白。
关键看平台是否接入央行征信或百行征信。
持牌机构基本都上央行征信，影响深远；非持牌平台也可能上市场化征信，未来隐患不小。

别再天真地以为“不上央行就没事”——信用社会，每一步都在被记录。
逾期一时爽，后果可能五年都缓不过来。
最好的征信，是从来不需要解释的那一种。

借了钱，按时还，才是真正的“人间清醒”。

网贷逾期到底上哪个征信？很多人第一反应都错了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。