民间借贷月息多少才合法？一文讲透利息红线！
朋友急用钱,开口借两万，说好一个月后还，还主动提出给“点利息”表示感谢，你一寻思，帮人一把也挺好，可心里却犯嘀咕：这利息到底能收多少？收多了是不是违法？万一对方不还，法院认不认这个数？
别急,今天咱们就来掰扯清楚这个老百姓最常遇到、却又最容易踩坑的问题——民间借贷月息多少才算合法？
民间借贷，不是你想收多少就收多少
很多人觉得,借钱是你情我愿的事，利息当然可以随便谈，但法律可不这么认为。民间借贷的利息是有明确法律红线的，超过部分不仅不受保护，还可能涉嫌高利贷甚至非法经营。
我们先说结论：
目前法律保护的民间借贷月息上限是“一年期LPR的四倍”，这个标准自2020年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》修订后正式施行，取代了过去“年利率24%、36%”的“两线三区”老标准。
那LPR是啥？简单说，贷款市场报价利率”，由中国人民银行每月公布一次，比如2024年最新的一年期LPR是3.45%，那四倍就是8%的年利率，换算成月息，就是15%左右。
也就是说,如果你借出10万元，每月合法利息最多收1150元，超过这个数，法院不会支持你追讨。
别被“砍头息”“服务费”绕晕了！
现实中,有些人为了规避法律限制，玩起了文字游戏。
- 借10万,直接扣掉1万当“手续费”，实际到手9万，但合同写借10万；
- 利息写成“咨询费”“管理费”等各种名目；
- 约定“翻倍还款”“利滚利”……
这些统统都是变相高利贷！法院在审理时，会把所有费用合并计算，只要总成本超过LPR四倍，超出部分一律无效。
特别提醒：
如果月息超过3%（年化36%），那基本可以判定为高利贷，不仅利息不受保护，严重的还可能触犯《刑法》中的非法经营罪或催收非法债务罪。
合法利息怎么写？借条怎么打？
光知道利率还不够,借条写得不规范，再合法的利息也可能打水漂。
建议你在写借条时,务必写清楚：
- 借款金额（大写+小写）；
- 借款用途（避免用于非法活动）；
- 明确写明利息计算方式，“月利率1%，不超过一年期LPR四倍”；
- 还款时间；
- 双方身份证号、签字、手印；
- 转账记录保留好,避免现金交付。
口头约定利息，打官司时很难被采信！必须白纸黑字写清楚。
借款人不还钱，怎么办？
如果对方逾期不还,你可以先发催款函，协商解决，协商不成，尽快起诉，法院支持的利息部分会依法判决，但超过LPR四倍的部分，法官会直接驳回。
从2022年起,民间借贷纠纷的诉讼时效是三年，从约定还款日开始算，拖太久，可能连本金都难要回来。
✅ 建议参考：
如果你是出借人：
- 别贪高息，月息超过1.5%就要警惕，超过2%基本踩雷；
- 优先选择银行转账，保留证据；
- 利息约定要清晰,避免“按行规”“适当补偿”等模糊表述。
如果你是借款人：
- 签合同前算清总成本,别被“低月供”忽悠；
- 遇到暴力催收,立刻报警，保留录音、短信等证据；
- 已支付的超高利息，可以起诉要求返还。
📚 相关法条参考：
《民法典》第六百八十条
禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。《刑法》第一百七十五条之一
以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或拘役。
民间借贷月息多少？关键不是“朋友说多少”，而是“法律允许多少”。
现在合法的月息红线大约在15%左右，超过部分法院不认，收了也可能得退回去。
别让好心变麻烦，借钱之前先算清利息账。
无论是帮人渡难关，还是投资赚点小收益，守住法律底线，才能既保情谊，又护权益。
合法的利息是保障，过高的回报是陷阱。
理性借贷，远离高利，才是长久之道。
—— 一位懂法也懂人心的律师朋友，真心提醒你。
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