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组合贷最多能贷多少？很多人搞错了，真相一次说清！

你是不是也在为买房资金发愁？公积金不够，商贷利息又高，这时候“组合贷”就成了不少购房者的“救命稻草”，但问题来了——组合贷最多能贷多少？很多人以为随便贷、随便组合，结果到了银行才发现额度远不如预期，甚至被拒贷，我就以一名从业十几年的房产律师身份，带你把这个问题掰开揉碎,讲个明白！

什么是组合贷？先搞清楚基本概念

所谓“组合贷”，就是公积金贷款 + 商业贷款的组合形式，简单说，你先用公积金贷一部分，剩下的房款再用商业贷款补上，这种方式既能享受公积金低利率的优势，又能突破公积金贷款额度的限制,听起来是不是很香？

但关键就在于——组合贷不是你想贷多少就能贷多少，它受限于多个因素，比如你的公积金缴存情况、征信记录、收入水平、当地政策，还有最重要的一点——当地公积金管理中心和银行的联合审批规则。

很多人以为，组合贷的上限就是“公积金最高额度 + 商贷最高额度”，比如某城市公积金最高贷80万，商贷想贷200万，那我是不是能贷280万？大错特错！

组合贷的总额度，是受到“房屋总价、首付比例、个人还款能力、公积金贷款上限”等多重限制的,我们来拆解一下：

公积金贷款部分有上限
每个城市都有自己的公积金贷款最高额度，比如北京首套房最高可贷120万，上海是100万，深圳是90万，这个额度还跟你缴存年限、账户余额、是否首套房挂钩。这部分不能突破，是硬性规定。
商业贷款部分要“补差”
假设你买一套300万的房子，首付30%（90万），那需要贷款210万，如果你公积金能贷80万，剩下的130万就得靠商贷来补，但这130万能不能批下来,还得看你的收入是否够还月供。
银行要看你的“还款能力”
银行审批时，会计算你的“负债收入比”。一般要求月供不超过你月收入的50%，比如你月入2万，那月供最多能承受1万，如果组合贷月供超过这个数，银行可能直接拒贷,哪怕你信用再好也不行。
总贷款额度不能超过房价的70%（首套房）或60%（二套房）
这是国家“房住不炒”政策下的硬杠杠，也就是说，组合贷总额 = 房价 ×（1 - 首付比例）,超出部分你得自己掏现金。

小王在杭州买了一套总价280万的房子，首付30%（84万），需贷款196万，他是首套房，公积金连续缴存5年,账户余额6万。

但如果小王月收入只有8000元，月供8600元就超过收入的100%了，银行大概率会拒贷,或要求降低贷款额度。

特别提醒：不是所有银行都支持组合贷，也不是所有楼盘都接受，签约前一定要确认清楚，否则签了合同贷不下来,定金可能就打水漂了！

《住房公积金管理条例》（国务院令第350号）第二十六条：
“缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。”
《中国人民银行关于调整个人住房贷款政策的通知》（银发〔2024〕1号）：
“首套房贷款首付比例不得低于20%，二套房不得低于30%；贷款利率由LPR加点形成，具体由各商业银行根据风险评估确定。”
《商业银行房地产贷款风险管理指引》第十五条：
“银行应合理评估借款人还款能力，个人住房贷款月供支出与收入比应控制在50%以内。”

组合贷最多能贷多少？没有统一答案，关键看“你能贷”和“银行敢贷”之间的平衡，它不是简单的数字叠加，而是政策、收入、房价、信用等多重因素的博弈。别再盲目相信“随便贷”“最高300万”这类宣传话术，真正能贷多少，得你自己去算、去问、去规划。

贷款不是越多越好，适合自己的才是最优解，提前做好功课，找对专业人，才能在买房路上少走弯路,把每一分钱都花在刀刃上。

如果你正在考虑组合贷，不妨先做个贷款预审，心里有数,买房才不慌。

组合贷最多能贷多少？很多人搞错了，真相一次说清！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。