“叮铃铃……”深夜的手机屏幕再次亮起，那个熟悉又陌生的号码闪烁着。10万元的信用卡债务，像滚雪球般逾期一年后，滞纳金和罚息早已悄然吞噬了原本的本金，每一次震动都像重锤敲在心上，催收的冰冷声音、亲友欲言又止的担忧、银行措辞严厉的函件……窒息般的压力如影随形，难道一次财务失策，真的会将人生拖入万劫不复的深渊？

法律不是冰冷的绞索，而是为困境中的人预留了自救的绳索。面对巨额逾期，恐慌与逃避只会让雪球越滚越大，根据《民法典》及相关金融法规，持卡人并非只有“任人宰割”这一条绝路。

1. 立即停止“以卡养卡”：这是深渊的起点。拆东墙补西墙只会让债务窟窿几何级膨胀，彻底斩断这条不归路是自救的第一步。
2. 清晰掌握债务全貌：拿起电话或登录网银，直面那串数字，精确计算本金、已产生利息、违约金总额。逾期一年，10万本金实际应偿金额可能已逼近甚至超过15万，了解敌情方能制定对策。
3. 主动沟通，争取协商空间：法律赋予了你与银行平等协商的权利（《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条），不要等到被起诉才行动，整理好个人收入、必要开支证明（如工资条、房租合同、医疗单据等），诚恳联系银行信用卡中心，表明非恶意透支及强烈还款意愿，申请：
   • 停息挂账（个性化分期还款）：这是核心诉求。申请停止滚动计息，将剩余欠款（含已产生费用）分最长5年（60期）偿还，这意味着将天文数字拆解为可承受的月供。
   • 减免部分违约金/利息：基于你的实际困难和长期履约意愿，银行有一定权限酌情减免部分费用。据实务经验，部分银行对主动协商且情况特殊者可减免高达30%-50%的罚息。
4. 警惕“反催收”陷阱：困境中易病急乱投医。任何承诺“洗白征信”、“债务清零”并收取高额费用的机构都涉嫌诈骗，法律途径是唯一正道。
5. 留存证据，应对不当催收：若遭遇暴力催收（如恐吓、骚扰亲友、泄露隐私），立即录音、截图保存证据，根据《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》，你有权举报（银保监会12378热线、中国互联网金融协会），甚至诉诸法律追究对方责任。
6. 收入开源与极致节流：协商是手段，还款是目标。同步严格压缩非必要开支，探索兼职增收渠道，每一分钱都用于履行还款协议。

核心法律依据

• 《中华人民共和国民法典》第675条：借款人应当按照约定的期限支付利息，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。(注：此条为银行计收利息的基础，但协商可突破原约定)
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。(个性化分期/停息挂账的核心依据！)
• 《中华人民共和国刑法》第196条：【信用卡诈骗罪】...恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。...(注：需证明“非法占有目的”，单纯无力偿还≠犯罪，但长期失联、挥霍透支资金等可能构成)

写在最后

10万逾期一年，是沉重的负担，但绝非人生的死刑判决。法律在债权与债务人间架设了协商的桥梁，而非仅高举惩戒的利剑。止损自救的核心在于：停止错误循环，勇敢直面数字，善用法律赋予的协商权，将巨债拆解为可行的步伐。每一次主动致电银行，每一份整理好的收支证明，每一笔按约支付的还款，都是在废墟之上重建信用根基的砖石。债务困境如同身体的创口，逃避只会溃烂，而专业处理与坚定自救，才是真正疗愈的开始。请相信，穿越这段至暗时刻，每个如期履约的还款日，都是你个人信用史上崭新的里程碑。

信用卡10万逾期1年，人生真的崩塌了吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。