面对网贷和信用卡逾期负债几十万的困境，很多人会陷入绝望：催收电话不断、利息滚雪球、征信彻底“黑化”，甚至可能面临诉讼风险，这种压力不仅掏空钱包，更摧毁生活信心，但现实是——负债不是绝路，盲目逃避才是深渊，你需要的是冷静分析、科学应对，在法律框架内找到突破口。

核心问题：为什么债务越还越多？

大多数人的债务失控，源于两个致命错误：“以贷养贷”和消极逃避，网贷和信用卡的循环借贷看似缓解了短期压力，实则让综合年化利率飙升到24%甚至36%，更糟糕的是，逾期后的违约金、罚息会以复利计算，半年内债务翻倍的情况并不罕见，而拖延协商的态度，会让银行和平台认定你“恶意欠款”，直接启动法律程序。

**自救指南：三步走出债务泥潭

1、立即停止以贷养贷

盘点所有债务清单，优先偿还信用卡（单卡超5万可能涉及刑事责任），其次是合规网贷平台，对于年化利率超过15.4%的网贷（根据2023年民间借贷新规），可主张调整利息。

2、主动协商个性化分期

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊原因无力偿还时，可与银行协商最长60期的免息分期，需准备收入证明、征信报告等材料，证明非恶意拖欠。“王先生负债35万，通过协商将月供从1.2万降至3800元，避免被起诉风险。”

3、构建法律防火墙

如果遭遇暴力催收（如恐吓、爆通讯录），可依据《刑法》第293条追究对方寻衅滋事责任；若平台存在高利贷、砍头息，则援引《民法典》第680条主张合同部分无效。

**关键法条支撑

- 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分无效（2023年8月LPR为3.45%，即司法保护利率上限为13.8%）。

- 《个人信息保护法》第23条：催收方不得向无关第三人泄露债务人信息，否则可索赔并要求停止侵权。

- 《企业破产法》第2条（个人债务集中清理试点）：在浙江、深圳等地，个人可申请“类破产”保护，5年内清偿部分债务后豁免剩余责任。

负债几十万并不可怕，可怕的是失去解决问题的勇气。记住三个原则：不逃避、不撒谎、不放弃，与其被催收压垮，不如用法律武器争取喘息空间，更重要的是，彻底戒掉“透支消费”的习惯——真正的上岸，是从卸载所有借贷APP开始的。

网贷信用卡逾期负债几十万，人生真的没救了吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。