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等额本金的利率是多少？很多人搞错了！

你有没有在申请房贷或者车贷的时候,听到银行工作人员说：“建议你选等额本金，利息更划算。”然后你一脸懵：等额本金的利率是多少？它真的比等额本息便宜吗？别急，今天咱们就来好好掰扯掰扯这个问题，帮你彻底搞懂“等额本金”背后的利息真相。

我们要搞清楚一个关键点：等额本金和利率是两个概念，不能混为一谈，很多人以为“等额本金”是一种利率，其实它是一种还款方式，而利率是银行根据贷款类型、信用状况、贷款期限等因素定下的资金使用成本。

打个比方：利率就像是你租房子的“月租金”，而等额本金则是你每个月怎么交租金的方式——是每个月交一样的钱（等额本息），还是前期多交、后期逐渐减少（等额本金）。

等额本金的利率是多少？答案是：它没有固定的利率，等额本金的利率，取决于你和银行签订的贷款合同中约定的执行利率，可能是LPR（贷款市场报价利率）加点，也可能是固定利率，具体看你的贷款类型和当时的政策。

举个例子：
假设你贷款100万，期限30年，利率是4.9%（以LPR为例）。

如果选择等额本息，每月还款约5307元，总利息约91万。
如果选择等额本金，第一个月还款约6825元，之后每月递减，总利息约73.7万。

看到了吗？利率是一样的，但还款方式不同，导致总利息差了十几万，这就是为什么很多人说“等额本金更省利息”的原因——不是利率低，而是前期还的本金多，利息自然减少。

但这里有个大坑：等额本金前期还款压力大，第一个月要还将近7000，而等额本息才5300，对于普通上班族来说，可能会影响生活质量。是否选择等额本金，关键看你是否有稳定的高收入，能不能承受前期的还款压力。

很多人忽略了利率浮动的影响，现在很多贷款采用LPR浮动利率，每年调整一次，这意味着，即使你选了等额本金，实际支付的利息也会随着利率变化而波动。不要只看还款方式，更要关注利率的长期走势。

还有一个细节：部分银行在推广等额本息时，会弱化等额本金的优势，甚至说“差别不大”。这是典型的误导，对于长期贷款，尤其是大额房贷，等额本金在利息节省上的优势非常明显，只要你能扛住前5-10年的高月供，后面会越来越轻松。

✅ 建议参考：

如果你收入稳定、未来几年没有大额支出计划，强烈建议优先考虑等额本金，虽然前期压力大，但长远来看，能为你省下一笔可观的利息，相当于变相增加了一笔“被动收入”。
反之，如果你刚工作不久、收入不稳定，或者有育儿、创业等大额支出，那等额本息更适合你，毕竟“活着”比“省钱”更重要。

在签贷款合同前，一定要让银行提供两种还款方式的详细对比表，包括每月还款额、总利息、剩余本金等，做到心中有数，避免被“话术”带偏。

📚 相关法条参考：

《民法典》第六百七十条：
“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”
《民法典》第六百七十六条：
“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”
中国人民银行《贷款通则》第十三条：
“贷款利率应当按照中国人民银行规定的利率上下限，由借贷双方协商确定。”

这些法条明确了利率的合法范围和利息计算的基本原则,确保你在选择还款方式时，银行不得擅自增加隐性费用或违规计息。

回到最初的问题：等额本金的利率是多少？答案很明确——它没有独立的利率，利率由贷款合同决定，等额本金只是一种更省利息的还款策略。
真正决定你付多少利息的，是利率水平 + 还款方式 + 贷款期限。
选对方式，可能为你省下一辆车的钱；选错方式，可能让你多背十年债。
别再被“利率”二字绕晕了，搞懂本质，理性决策，才是对自己钱包最大的负责。

利率是数字，还款方式是策略，而你的财务规划，才是最终的答案。

等额本金的利率是多少？很多人搞错了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。