深夜的催收电话、不断累积的罚息、信用报告上的刺眼污点...当花呗逾期迈过一年的门槛，那种如影随形的焦虑和压力，相信只有经历过的人才能真正体会，逾期一年多的花呗，真的只能束手无策、任其恶化吗？法律赋予债务人的，从来不只是被动承受的权利，更有主动协商、寻求公平解决方案的合法路径。

小张的故事，或许能给我们一些启示，面对突如其来的失业，他的花呗账单逐渐失控，最终逾期超过一年，本金加罚息滚到了近2万元，催收的步步紧逼让他寝食难安，但他没有选择逃避，在充分了解自身权利后，小张主动联系了花呗官方客服，他没有诉苦，而是冷静地陈述了失业证明和经济困难的事实，明确表达了强烈的还款意愿，经过几轮有理有据的沟通，花呗最终同意减免了部分高额罚息，并将剩余欠款分成了24期免息偿还，这个结果，不仅大幅减轻了他的即时压力,更为他争取到了宝贵的信用修复时间窗口。

逾期一年以上，首要目标是"止损"与"重启"。消极逃避只会让罚息如雪球般越滚越大，更会严重侵蚀宝贵的个人信用，积极面对，主动寻求协商,才是破局的关键一步。

协商的核心策略：展现诚意、明确困难、提出可行方案。

• 证据是沟通的基石：失业证明、疾病诊断书、收入锐减的银行流水等客观证据，能有力佐证你非恶意拖欠,而是确实陷入困境。
• 清晰表达还款意愿：务必向对方传达你"想还"且"有计划还"的明确态度。还款意愿的真诚表达，是协商得以启动的信任前提。
• 提出具体可行的方案：结合自身实际还款能力，提出如减免部分罚息/违约金、延长还款期限（分期）、暂停计息等具体请求，方案越具体、越现实，越容易被对方考虑,切忌提出完全不切实际的要求。
• 优先争取"减免"与"分期"：对于长期逾期，减免高额累积的罚息、违约金往往是减轻负担最直接有效的方式，合理的分期计划能显著降低每期压力,提高履约可能性。
• 坚持与官方渠道沟通：务必通过支付宝APP内官方客服、95188官方电话等正规渠道协商。警惕任何要求私下转账或提供敏感个人信息的所谓"催收"或"法务"，谨防二次诈骗。对沟通过程注意保留录音或书面记录。

信用修复：耐心与时间的考验即使达成和解并开始履约，逾期记录在征信报告上仍会保留5年（自结清之日起算）。持续良好的后续还款行为，是逐步稀释历史逾期负面影响、重建银行信任的最有效途径。可定期查询个人信用报告,确保信息准确无误。

相关法条依据：

1. 《中华人民共和国民法典》 第六百七十六条："借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。"（注：此条确立了支付逾期利息的责任，但也意味着逾期利息的计算需符合规定，非无限上涨）
2. 《中华人民共和国民法典》 第五百四十三条："当事人协商一致，可以变更合同。"（此条是债务人与债权人协商变更原还款方式（如分期、减免）的法律基础）
3. 《征信业管理条例》 第十六条："征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。"（明确不良信用记录保存期限）
4. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》 第七十条：虽主要规范信用卡，但其体现的"平等协商、达成个性化分期还款协议"精神,常被借鉴用于消费信贷纠纷的协商解决。

花呗逾期一年多的阴霾，绝非无法驱散的绝境。法律是冰冷的，但解决方案可以是有温度的——核心钥匙，就在你主动伸出的协商之手中。清晰了解自身权利与责任，以充分的准备和坚定的诚意与债权方展开沟通，减免高额费用、制定可行分期计划，是切实减轻负担、走出债务泥潭的务实路径，协商成功后，务必恪守承诺，按时履约，这是修复受损信用的唯一正道，困境当前，与其被焦虑吞噬，不如将这份压力转化为寻求解决方案的动力，迈出主动协商这一步,你离上岸就更近一步。

花呗逾期1年多被催收怎么办？专业律师教你这样破局！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。