信用卡逾期是许多人面临的财务困境，但若处理不当，可能引发高额罚息、征信受损甚至法律纠纷。如何通过协商还款化解危机？** 作为律师，我结合法律实务经验，总结出一套高效、合法的协商策略,助你摆脱被动局面。

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第一步：主动联系银行，表明还款意愿

许多持卡人因害怕催收而选择逃避，但失联是最糟糕的选择，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人确实因特殊原因（如失业、疾病）无力还款时，可与银行协商个性化分期方案。
关键操作：

1. 致电银行客服，明确表达“希望协商还款，而非恶意拖欠”；
2. 说明逾期原因（需提供证明材料，如失业证明、医疗单据）；
3. 记录沟通细节，包括时间、对接人姓名、协商内容,以备后续举证。

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第二步：准备协商材料，制定可行性方案

银行是否同意协商，取决于持卡人的“诚意”和“履约能力”。需重点准备以下材料：

• 收入证明（工资流水、社保缴纳记录）；
• 负债清单（其他贷款、信用卡欠款明细）；
• 书面还款计划（如申请分24期、减免部分利息）。
  注意：方案需量力而行，避免二次违约，若月收入5000元，却承诺每月还款4000元,银行会质疑真实性。

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第三步：签署书面协议，严格履行承诺

口头协商无法律效力，务必要求银行出具书面协议，明确分期期数、减免金额、还款日期等条款，若银行拒绝书面确认，可向银保监会投诉（电话：12378）。
法律提醒：根据《民法典》第543条，双方协商一致的还款协议受法律保护，但若再次逾期,银行有权终止协议并起诉追偿。

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建议参考：

1. 逾期后切勿“以卡养卡”，可能构成信用卡诈骗罪；
2. 协商过程中避免情绪化，保持冷静沟通；
3. 如遇暴力催收,立即录音取证并向监管部门举报。

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相关法条：

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：银行可针对特殊困难持卡人提供个性化分期服务，最长不超过5年。
2. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但双方另有约定的除外。
3. 《个人信息保护法》第15条：催收机构不得泄露持卡人隐私或骚扰无关第三方。

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小编总结：
信用卡逾期协商的核心在于主动、诚信、依法，与其被动等待起诉，不如尽早与银行建立有效沟通，利用法律赋予的权利争取最优方案。协商是止损的开始，履约才是解决问题的终点。若自身缺乏谈判经验，可委托专业律师协助拟定方案，避免因细节疏漏导致协议无效。

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信用卡逾期被催收怎么办？专业律师教你3步协商还款，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。