每天一睁眼，手机就响个不停，短信一条接一条——“您尾号XXXX的借款已逾期，请尽快还款”“您的账户已被列入风控名单”……电话一个比一个急，催收语气一个比一个强硬，更可怕的是，点开借贷平台，发现名下五六笔网贷全都逾期了，利息滚得比工资涨得还快。你不是一个人在战斗，全国有成千上万的“负债人”正在经历同样的煎熬。

但问题来了：当网贷全面逾期，到底该怎么办？是破罐子破摔，还是咬牙扛过去？有没有合法、体面又能真正解决问题的出路？

先别慌，认清现状是第一步

很多人一逾期就开始焦虑、自责，甚至逃避，但真正聪明的做法，是冷静下来，梳理清楚自己的债务结构，你可以拿出纸笔，或者用手机备忘录，把所有网贷平台、借款金额、利率、逾期天数、当前催收情况,一条条列出来。

为什么要这么做？因为只有掌握全局，你才能判断：

• 是暂时性资金周转困难？
• 还是已经陷入“以贷养贷”的恶性循环？
• 是否存在平台违规放贷、砍头息、暴力催收等违法行为？

你不是欠了“天”，你只是陷入了财务困境，而法律，永远站在理性与秩序这一边。

别再“以贷养贷”，那是深渊的入口

很多负债人一开始只是借了一两笔应急，结果还不上，就借新的还旧的，这种“拆东墙补西墙”的方式，短期看似缓解压力，实则像雪球越滚越大。网贷的年化利率普遍在14.6%以上，部分平台甚至变相达到36%，一旦逾期，违约金、罚息叠加,很快就会超出本金。

这时候，最忌讳的就是继续借新贷还旧债，你要做的是按下暂停键，停止一切非必要消费,停止任何新增借贷行为。

主动协商，是合法又有效的出路

很多人以为逾期就只能等法院传票，其实不然。根据《民法典》及相关金融监管规定，借款人有权与贷款机构协商还款方案，你可以主动联系平台客服，说明自己的实际困难，申请延期、分期,甚至减免部分利息。

重点来了：协商不是求情，而是依法维权。
你可以这样说：“我目前因失业/疾病/家庭变故导致还款困难，根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条精神，恳请贵平台给予个性化分期还款方案。”
——这话术既体面，又专业，还能让对方意识到你是有法律意识的用户，不是随便可欺负的“软柿子”。

如果平台拒绝协商，或催收手段过激（如爆通讯录、P图威胁、24小时骚扰），立刻保留证据，向银保监会、互联网金融协会投诉,这些部门对违规催收有明确处罚机制。

必要时，申请“个人债务重组”或“个人破产”

2023年起，深圳、浙江等地已试点“个人破产制度”，符合条件的负债人可依法申请债务重整或免责，虽然目前尚未全国推行，但债务重组服务已在民间合法存在，通过专业机构协助，将多笔高息贷款整合为一笔低息长期贷款,大幅降低月供压力。

注意：一定要选择正规持牌机构，警惕“征信修复”“反催收黑产”等骗局，这些团伙打着“维权”旗号，实则收取高额费用，甚至教唆你伪造病历、装疯卖傻,最终可能触犯刑法。

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📌 建议参考：

如果你已经全面逾期，建议按以下步骤行动：

1. 停止以贷养贷，切断恶性循环；
2. 整理债务清单，评估还款能力；
3. 主动联系平台，申请协商还款；
4. 遭遇暴力催收，立即录音取证并投诉；
5. 考虑债务重组，寻求专业法律或金融顾问帮助；
6. 保持信用意识，未来逐步修复征信。

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📚 相关法条参考：

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的，可协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或交易习惯确定。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认无力偿还的，可与银行协商个性化分期还款协议，最长不超过5年。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：严禁使用恐吓、侮辱、骚扰等方式催收，不得频繁致电或干扰第三方。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR的四倍（目前约14.8%）,超出部分不受法律保护。

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网贷全面逾期不可怕，可怕的是失去希望和方向。
你不是失败者，你只是暂时被生活压弯了腰，法律给了你喘息的空间，社会也在逐步建立对“诚实而不幸”负债人的保护机制。真正的强者，不是从不跌倒，而是跌倒后还能站起来，一步步走出泥潭。

别怕面对，别怕沟通，更别怕求助。
你今天的每一步努力，都是在为明天的翻身铺路。债务可以协商，信用可以修复，人生，永远有翻盘的机会。

——致每一位在深夜独自面对账单的你。

负债人网贷全面逾期怎么办？还能翻身吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。