你有没有遇到过这样的情况——车险出险后，保险公司说：“哎呀，这个损失我们能赔，但得先扣掉500块，剩下的我们再算。”你一脸懵：“啥？我买了保险，怎么还得自己先掏钱？”

这时候，你遇到的就是保险行业里一个非常关键但又容易被忽视的概念——免赔额。

那到底什么是免赔额？免赔额就是保险公司不赔的那一部分损失金额，它就像是你和保险公司之间的一个“风险共担”机制，比如你买了份医疗险，合同里写明“年度免赔额1万元”，意思就是一年内你的医疗费用没超过1万块，保险公司一分不赔；一旦超过1万,超过的部分才按比例报销。

听起来是不是有点“坑”？其实不然。免赔额的存在，本质上是为了防止小额理赔泛滥，降低保险公司的运营成本，从而让保费更亲民，试想一下，如果每次感冒花200块医院都要理赔，保险公司光处理单据就得累死，最后这些成本还不是转嫁到你我头上？免赔额就像一道“过滤网”，把琐碎的小损失拦在外面,真正的大风险才启动赔付。

免赔额的形式也多种多样,常见的有：

• 绝对免赔额：比如损失1万元，免赔额2000元,保险公司只赔8000元；
• 相对免赔额：只有损失超过免赔额，才全额赔付（这种较少见）；
• 累计免赔额：比如一年内累计医疗费超过1万才开始赔；
• 单次免赔额：每次事故都要先扣免赔额。

尤其在车险、医疗险、财产险中，免赔额条款非常普遍。很多人买保险只看“保多少”，却忽略了“怎么赔”和“赔多少”之前的门槛——免赔额，才是决定你实际能拿到多少钱的关键。

举个真实例子：老王开车蹭了护栏，修车花了4800元，车损险有500元免赔额，结果保险公司只赔了4300元，老王气得直拍大腿：“我交了这么多年保费，修个车还得自己贴钱？”可翻合同一看，白纸黑字写着“每次事故免赔500元”，他这才明白——保险不是“全包”，而是“共担”。

买保险前，千万别只听代理人说“保额高、保障全”，一定要问清楚：“有没有免赔额？是多少？怎么计算？”否则，理赔时才发现“原来这也不赔、那也得自己扛”,那就晚了。

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建议参考：

在选购保险产品时，务必仔细阅读保险条款中的“免赔额”部分，尤其是医疗险、车险和责任险，建议对比不同产品的免赔额设置，结合自身风险承受能力做选择，如果你身体状况良好、用车频率低，选择稍高免赔额但保费更低的产品，可能更划算；反之，若担心突发大额医疗支出，可优先考虑低免赔或“无免赔”产品，哪怕贵一点也值得。便宜的保险不一定划算，关键看“实际赔付门槛”。

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相关法条参考：

根据《中华人民共和国保险法》第十七条：
“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”

《保险法》第十九条规定：
“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”

这意味着，如果保险公司没有明确告知免赔额条款，或刻意隐瞒，该条款可能无效,消费者有权主张全额赔付。

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小编总结：

“什么是免赔额”？它不是陷阱，而是一种风险分担机制，理解它，才能真正看懂保险的本质——不是“花小钱换大钱”，而是“用确定的小支出，对冲不确定的大风险”。别再被“0免赔”“全额赔付”这类宣传语迷惑，真正重要的，是看清合同里的每一个数字和条款，买保险，买的不仅是保障，更是安心，而这份安心，从读懂“免赔额”开始。

免赔额到底是个啥？是不是保险公司耍的文字游戏？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。