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私人放贷款利息多少？借了高利贷怎么办？一文说清法律红线！

手头紧，银行贷不了，朋友又借不到，最后只能找“私人借钱”？对方一张口就是“月息3分”“借一万还一万五”，听着心动，可心里直打鼓——私人放贷款利息多少才算合法？超过多少就是高利贷？借了还不上会不会坐牢？

别急，今天咱们就来把这个问题掰开揉碎，从法律、现实和风险三个维度,一次性讲明白。

私人放贷≠非法，但利息有“天花板”

很多人一听“私人放贷”就皱眉头，觉得是“地下钱庄”“高利贷团伙”。自然人之间的借贷本身是合法的，只要不违反法律强制性规定，关键问题不在“谁放贷”，而在“利息多少”。

根据我国《民法典》和最高人民法院的相关司法解释，合法利息的“天花板”是有明确标准的。

民间借贷的利率保护上限是“一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍”，这个LPR是动态的，每个月都会调整，比如2024年6月，一年期LPR是3.45%，那4倍就是8%，也就是说，年利率超过13.8%，超出部分法院不支持,你有权不还。

举个例子：
你向老王借了10万元，约定年利息24%，一年后要还12.4万元。
但按法律，最多只保护13.8%的利息，也就是1.38万元。
多出来的1.02万元，你完全可以不还，法院也不会判你付。

现实中，很多人被“月息3分”（即月利率3%，年化36%）吸引，觉得“短期周转一下没问题”，可一旦逾期，利滚利、砍头息、暴力催收……接踵而来。

重点来了：年利率超过LPR的4倍，就是法律意义上的“高利贷”，虽然合同不必然无效，但超出部分不受法律保护，更严重的是，如果放贷人存在以下行为,可能涉嫌违法犯罪：

这些行为可能触犯《刑法》中的非法经营罪、敲诈勒索罪、寻衅滋事罪等，放贷人自己都可能“进去”。

如果你真要借私人贷款，务必做到“三要三不要”：

✅要签书面合同：口头约定等于没约定，出事说不清。
✅要写明利率和还款方式：明确是年利率还是月利率，避免歧义。
✅要保留转账记录：银行或微信转账，备注“借款”,千万别用现金。

❌不要接受“砍头息”：比如借1万，当场扣2000当利息，只给8000，这种违法！
❌不要签空白合同：防止对方事后添加霸王条款。
❌不要轻信“无抵押、秒到账”：天上不会掉馅饼,背后往往是高利贷套路。

再急也不能拿尊严和自由换钱，一时周转，换来一辈子被催收、被起诉，甚至影响子女政审,不值得。

《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
借款合同对支付利息没有约定的,视为没有利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《刑法》第二百二十五条（非法经营罪）：
违反国家规定，未经许可从事发放贷款业务，扰乱市场秩序，情节严重的,可追究刑事责任。

私人放贷款利息多少？合法的界限就在“LPR的4倍”，超过这个数，哪怕你签了字、按了手印，法律也站在你这边。
我们不怕借钱，怕的是借“不明不白”的钱。
真正的救急，不是找利息最低的人，而是找最合法、最安全的出路。
当你在深夜为钱发愁时，
守住底线，才能守住未来。