信用卡和网贷都逾期了，到底该先还哪个？
每个月工资刚到账,还没捂热，就被各种还款提醒“围攻”？信用卡、花呗、借呗、微粒贷、京东金条……一条条账单像雪片一样飞来，而账户余额却像被抽干的池塘，干巴巴的，更糟心的是，信用卡和网贷都逾期了，这时候，你该怎么办？是先还利息高的？还是先还催收凶的？还是随便还一个应付一下？
别急,今天咱们就来掰扯清楚——当信用卡和网贷同时逾期，到底应该先还哪个？这不是简单的“还钱顺序”问题，而是一场关乎信用、法律风险和未来财务健康的“战略抉择”。
逾期不是小事，后果比你想象的严重
很多人觉得“晚几天还钱而已，能有多大影响？”但现实是，一旦逾期，后果是连锁反应式的。
是征信污点,无论是信用卡还是正规网贷平台，基本都接入了央行征信系统。一旦逾期超过30天，就会被记入征信黑名单，影响你未来贷款买房、买车，甚至可能影响孩子上学、找工作。
是高额罚息和违约金,你以为欠1万，拖两个月还是1万？错！信用卡日息一般是0.05%，年化高达18.25%；有些网贷平台年化利率甚至超过24%，再加上违约金，几个月下来，债务可能直接翻倍。
是催收压力,信用卡逾期后，银行一般先短信、电话提醒，后期可能外包给第三方催收，而网贷平台催收手段更“灵活”——骚扰通讯录、爆通讯录、甚至P图威胁……虽然违法，但确实让人身心俱疲。
信用卡和网贷都逾期，先还谁？关键看这三点
面对“双线作战”的局面，不能凭情绪还钱，得讲策略，我建议你从以下三个维度综合判断：
看是否上征信——优先还上征信的
信用卡基本都上征信，而部分小额网贷（尤其是非持牌机构）可能不上或延迟上报，如果你的网贷平台还没上报征信，而信用卡已经逾期30天以上，那必须优先还信用卡。
因为征信记录一旦留下，5年内无法删除，哪怕你还清了，记录依然存在，而网贷如果还没上报，还有“补救窗口期”。
看利率高低——优先还利息滚得快的
同样是1万元欠款,信用卡年化18%，网贷年化24%，那显然网贷的“雪球”滚得更快。谁的利息高，谁就更该优先还，否则债务会像滚雪球一样越滚越大。
但注意：有些网贷虽然标称利率不高，但包含服务费、管理费，实际年化可能远超法定上限（36%），这种属于高利贷，法律不支持，可以协商减免。
看催收强度和法律风险——优先还可能被起诉的
信用卡逾期超过5万,且经银行两次催收后仍不还款，可能构成信用卡诈骗罪（刑法第196条），虽然实践中银行一般不会轻易报案，但风险始终存在。
而网贷平台虽然催收凶,但大多数属于民事纠纷，除非涉及恶意骗贷，否则极少刑事立案。如果信用卡欠款金额大、逾期时间长，优先还信用卡更稳妥。
真实案例参考：小李的“债务突围战”
我曾帮一位客户小李处理过类似问题,他信用卡欠了4.8万，逾期90天；网贷平台总共欠了6.2万，但其中3家还没上征信，当时他每月只能拿出8000元还款。
我的建议是：先集中火力还信用卡，同时与网贷平台协商分期或延期，他用了3个月还清信用卡，征信止损；然后与网贷平台沟通，成功将6.2万分24期还款，月供不到3000，压力大大减轻。
现在他的征信正在修复,生活也重回正轨。关键就在于：分清主次，先救“火情最急”的那个。
建议参考：
如果你正面临信用卡和网贷双重逾期,记住这三条原则：
- 优先还上征信的、金额大的、可能被起诉的，尤其是信用卡；
- 主动联系金融机构,说明困难，争取延期、分期或减免罚息；
- 制定还款计划,量入为出，避免以贷养贷，陷入更深的债务泥潭。
不要逃避，更不要失联，很多银行和平台都有“困难客户帮扶机制”，只要你主动沟通，往往能争取到喘息空间。
相关法条参考：
- 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
- 《刑法》第一百九十六条：恶意透支信用卡，数额较大，经发卡银行催收后仍不归还的，构成信用卡诈骗罪。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，超出部分人民法院不予支持。
信用卡和网贷都逾期，先还哪个？没有标准答案，但有清晰逻辑。核心是：保征信、控成本、防风险。
信用卡往往关联征信和刑事风险，优先级更高；网贷则要看利率和催收情况。
最重要的是，别等到被起诉才后悔，主动沟通、合理规划，才是走出债务困境的正确姿势。
今天的每一个还款决定，都在为三年后的你铺路。现在不乱，未来才不会慌。
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