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捷信逾期1年多，催收电话不断？律师教你5步破局！

“捷信贷款逾期超过1年了，催收电话天天打，甚至说要起诉我，我是不是完蛋了？” 面对这样的困境，恐慌解决不了问题，法律赋予了你应对的权利和空间，作为律师，我深知其中的压力和焦虑，但请相信，只要策略得当,局面仍有转机。

第一步：停止恐慌，全面“盘点”债务
别再被催收电话吓倒，立即要求捷信提供完整、书面的《债务确认函》，务必包含：原始本金、已还金额、当前主张的总欠款（详细列出本金、利息、罚息、其他费用）、计算依据。这是你的法定权利（《消费者权益保护法》），很多案例中，所谓“欠款”包含了远超法律保护上限的利息和费用。

第二步：厘清“合法性”，识别过高收费
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020修正），借款综合成本（利息+各种费用）的司法保护上限为合同成立时一年期LPR的4倍，以当前LPR 3.45%为例，年化上限约为13.8%，仔细核对捷信提供的账单，计算实际年化利率是否超过此限，超过部分,法律不予保护。

第三步：主动协商，争取最优方案
掌握债务详情后，主动联系捷信官方客服或指定协商渠道（注意辨别真伪催收），表明还款意愿，并基于你的实际偿还能力（需提供必要证明，如收入证明、困难证明）和前述的利率合法性分析,提出切实可行的方案：

请求减免：重点申请减免超出法定上限的利息、罚息及不合理费用。
分期重组：协商延长还款期限，降低单期压力。书面协议是保障,任何口头承诺都需落实到纸面并双方签字盖章。

第四步：应对可能的诉讼，积极主张权利
若已收到法院传票，切勿逃避！这是你维护权益的关键战场。

应诉答辩：在规定期限内提交书面答辩状。核心主张：要求法院依法核减超出法定上限的利息和费用,只对合法债务部分承担责任。
证据为王：准备好所有还款凭证、与捷信的沟通记录（录音、截图等）、债务确认文件、收入困难证明等。清晰的计算清单（本金、合法利息、已还款、剩余合法债务）至关重要。
寻求专业帮助：复杂案件或自身难以应对时，咨询专业律师是明智选择。

第五步：心理重建，规划未来
逾期带来的心理压力巨大。理解这是经济困境，而非人格否定，解决债务是目标，更要从中吸取教训，审视自身消费和借贷习惯，制定切实可行的长期财务规划，修复信用记录是一个过程，需耐心与坚持。

律师给你的重要建议

保留一切证据：与捷信及催收方的所有通话录音、短信、邮件、书面函件、还款凭证务必完整保存,这是你维护权益的基石。
警惕“反催收”陷阱和诈骗：声称“付费就能彻底消除债务”、“内部关系帮你搞定”的，基本都是骗局。解决问题只能通过合法途径与债权方协商或通过司法程序。
核实催收身份：对催收人员要求其提供姓名、工号、所属机构全称及授权证明,并通过官方渠道核实。
优先处理本金：在协商或还款能力有限时，确保还款优先冲抵本金（可在协议中明确约定）,这是降低债务负担的根本。
关注征信：定期查询个人征信报告（可通过央行征信中心官网等官方渠道）,了解逾期记录状态。

核心法律依据参考

《中华人民共和国民法典》：
- 第六百八十条：禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。
- 合同编相关规定：关于合同的成立、履行、违约责任等。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020修正）：
- 第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外，前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。（此为利息+其他费用总和的上限关键依据）
- 第二十九条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期LPR四倍的部分,人民法院不予支持。
《消费者权益保护法》：
- 第八条：消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利，消费者有权要求经营者提供服务的内容、规格、费用等有关情况。（作为金融消费者，有权要求捷信提供清晰、完整的债务明细）
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》等监管规定：对催收行为有明确规范（如不得骚扰无关第三人、不得恐吓威胁等）。

捷信逾期一年以上，绝非世界末日。核心在于“主动应对”与“依法维权”，停止被催收电话牵着鼻子走，拿起法律武器，清晰盘点债务，识别并剔除不合法的高额费用，主动、诚恳地协商是上策，做好被诉的准备是底线。法律保护的是公平合理的债权债务关系，而非不受约束的高利，保留证据、了解法规、必要时寻求专业帮助，你完全有能力走出债务泥潭，重建财务健康。解决问题的钥匙，始终掌握在积极、理性行动的你自己手中。

捷信逾期1年多，催收电话不断？律师教你5步破局！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。