放心借网贷逾期90天怎么办？真的会被起诉吗？
你有没有过这样的经历？某天突然收到一条短信：“您在‘放心借’的贷款已逾期90天，请尽快还款，否则将影响征信并可能被起诉。”那一刻，心跳加速，手心冒汗，脑子里一片空白——我该怎么办？还能补救吗？会不会坐牢？
别慌，今天我就以一名执业多年的律师身份，用最接地气的方式，给你讲清楚：放心借网贷逾期90天到底意味着什么，以及你该如何应对。
逾期90天，究竟有多严重？
首先我们得明确一点：逾期90天，在法律上已经属于“严重违约”行为。不管是银行贷款还是像“放心借”这样的正规网贷平台，一旦你连续三个月没还钱,平台的风控系统就会自动升级处理流程。
这时候,你可能已经经历了：
- 频繁的催收电话和短信；
- 信用报告上出现“M3”（即逾期90天）标记；
- 借款账户被冻结,利息和罚息持续累积；
- 被列入平台的“高风险用户”名单。
但最让人担心的，还是那句：“我们将依法起诉您。”
那么问题来了——他们真会起诉吗？
答案是：有可能，但不是必然。
这取决于几个关键因素：
- 你的欠款金额大小：如果本金加利息超过5000元,起诉的可能性大幅上升；
- 你是否有还款意愿和能力：如果你一直失联、拒绝沟通,平台更倾向于走法律程序；
- 平台是否持有合法债权：现在很多平台会把债权转让给第三方催收机构,这时起诉主体可能发生变化。
逾期后，你的权利和底线在哪里？
很多人一听到“起诉”就慌了神，以为马上就要上法庭、进黑名单、甚至坐牢。绝大多数网贷纠纷属于民事案件，不会涉及刑事责任，除非你有恶意骗贷、伪造资料等行为。
你要知道几个关键点：
✅平台必须走正规诉讼程序：不能随便威胁你“抓你去坐牢”，这是违法的。
✅法院判决前，不能强制执行：哪怕他们起诉了，也得经过开庭、举证、判决等流程。
✅你有权申请调解或分期还款：在判决前,完全可以通过协商减轻压力。
最怕的不是逾期本身，而是逃避。很多人选择拉黑电话、换号码、躲着不见，结果让小事拖成大事。主动沟通，才是破局的第一步。
现在该怎么办？5步自救指南
如果你已经逾期90天，别等“雪崩”来临才想起盖屋顶,以下是我在处理上百起借贷纠纷中总结出的实用建议：
立即停止逃避，整理债务清单
把你在“放心借”上的借款金额、已还金额、当前欠款、利率、罚息等全部列出来,做到心中有数。主动联系平台客服，表达还款意愿
可以说：“我目前经济困难，但愿意承担债务，希望能协商分期或延期。”态度诚恳，是获得宽限的前提。要求对方提供书面还款方案
口头承诺不可靠，一定要让平台出具正式的《还款协议》或《协商方案》,避免后续扯皮。优先处理高利率、高罚息的平台
如果有多笔网贷，优先还那些年化利率超过24%的（超出部分法律不支持）,减少损失。保留所有沟通记录
包括通话录音、聊天截图、还款凭证等，这些都是未来维权的重要证据。
律师建议参考
作为法律从业者，我经常看到一些借款人因为不懂法而吃了大亏，我给你几点关键建议：
- 不要轻信“内部渠道可以销债”的中介，99%是骗子；
- 即便被起诉，也不要缺席庭审，缺席等于放弃辩护权,法院可能直接判你败诉；
- 如果收入极低，可向法院申请减免部分罚息，依据《民法典》公平原则,法官有自由裁量权；
- 征信影响是暂时的，还清后5年可消除,但法律诉讼记录可能长期留存。
解决问题的方式永远比问题本身多。
相关法条依据（真实有效）
《中华人民共和国民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的,借款人可以随时返还。《民法典》第六百七十六条
借款人未按照约定期限返还借款的,应当按照约定或国家规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR（贷款市场报价利率）四倍的,超出部分人民法院不予支持。《个人征信业管理条例》第十六条
征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或事件终止之日起为5年。
放心借网贷逾期90天并不可怕，可怕的是你选择沉默和逃避。
法律从不惩罚一时的困难，但会严惩恶意的失信，只要你愿意面对，主动沟通，大多数平台都愿意给你一次“翻盘”的机会。
债务可以压垮一时的生活，但不该定义你的一生。
无论你现在多难，迈出第一步，就是走出困境的开始。
你不是一个人在战斗，懂法、用法、合理维权，才是真正的“放心”。
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