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全面逾期了网贷和信用卡，他们都说要起诉，我到底该怎么办？

最近后台收到不少私信，问题出奇地一致：“全面逾期网贷信用卡都说要起诉，是不是真的会告我？我是不是要坐牢？现在该怎么办？” 能看出来，每一个发来消息的人，语气里都透着焦虑、无助，甚至有点绝望，咱们不讲冷冰冰的法律条文堆砌，而是以一个从业十多年律师的视角，掏心窝子地跟你聊聊：逾期不是末日，但你必须清醒面对。

先说一个残酷的现实：“全面逾期”这个状态，确实已经踩到了法律风险的红线上。什么叫全面逾期？就是你不止一家网贷平台或银行信用卡逾期，而是多家同时违约，时间还拖得比较久——可能是几个月，甚至超过一年，这时候，催收电话从每天三五个变成十几个，短信轰炸不断，甚至有人上门，各种“三天内不还钱就移交法院起诉”的警告铺天盖地。

那么问题来了：他们说要起诉,是真的吗？

答案是：有可能，但不是所有说要起诉的都会真的起诉。

我们得理性拆解，银行和正规持牌金融机构（比如消费金融公司、持牌小贷公司）确实有起诉的权利，尤其是信用卡逾期超过5万，且持续时间超过6个月，银行为了走坏账核销流程，大概率会走司法程序，这时候，你收到法院传票，是真的,不是吓唬你。

但很多网贷平台，尤其是那些非持牌、高利率、甚至是“套路贷”嫌疑的平台，嘴上喊得凶，其实根本没打算真起诉，为什么？因为它们本身放贷行为可能就不合规，合同条款有问题，利息超过法定上限，甚至没有放贷资质。它们更依赖的是催收施压，逼你还钱，而不是走法律途径——因为一打官司，它们自己先露馅。

但这不等于你可以躺平。真正有资质的机构一旦起诉，后果很严重。

一旦法院判决生效，你拒不执行，就会被列入“失信被执行人名单”，也就是我们常说的“老赖”，这意味着：不能坐高铁、飞机，子女上重点学校受限，账户被冻结，房产车辆可能被拍卖。更严重的是，如果被认定为“恶意透支”信用卡，金额较大，还可能涉及信用卡诈骗罪，这可是刑事责任,不是闹着玩的。

面对“全面逾期+都说要起诉”的局面，你最不该做的就是逃避、失联、假装看不见。这只会让情况恶化。

📌 给你的几点务实建议（请认真看完）

先理清债务清单
把所有逾期的平台、金额、利率、逾期时间列成表格，分清哪些是银行信用卡，哪些是正规网贷，哪些是来路不明的小平台。优先处理银行和持牌机构的债务,它们最有能力也最可能起诉。
主动协商，别等传票
打电话给银行或平台客服，说明你目前的经济困难，申请个性化分期、停息挂账或延期还款，很多人不知道，根据银保监会规定，银行是可以提供“协商还款”服务的，只要你态度诚恳，拿出还款意愿，很多银行愿意给你3到5年的分期方案，甚至减免部分利息。
警惕“反催收”黑产
别轻信网上那些“包你停催、停诉、征信修复”的中介，他们往往收你几千上万，最后啥也办不成，甚至教你伪造困难证明，这属于妨害诉讼行为，可能被追究法律责任,解决问题要走正道。
做好被起诉的心理准备，但别慌
如果真收到法院传票，千万别躲！按时出庭，说明你的还款意愿和实际困难，法官会根据情况判决分期还款，而不是直接判你坐牢。绝大多数金融借款纠纷，都是民事案件，不涉及刑事责任。
开始重建信用，哪怕从最低开始
即使现在无力全额还款，也尽量每月还一点，哪怕100、200，体现你的履约意愿，未来和解或协商时,这是你的加分项。

📚 相关法条参考（真实有效，建议收藏）

《民法典》第六百七十五条：
借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：
在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长不超过5年。
《刑法》第一百九十六条：
恶意透支信用卡，数额较大，经发卡银行催收后仍不归还的，构成信用卡诈骗罪，但“恶意透支”需具备主观故意+逃避催收+数额达标等条件,普通逾期不等于犯罪。
《民事诉讼法》第一百二十二条：
起诉必须有明确的被告、具体的诉讼请求和事实依据，也就是说，不是谁都能随便起诉你，必须走正规程序。