你有没有在贷款、理财或者民间借贷时，听到过“4厘利息”这样的说法？很多人一听“4厘”，第一反应是：“哇，这么低，划算！”可问题是，4厘年利率到底是多少？它真的像表面看起来那么便宜吗？

今天咱们就来掰扯清楚这个看似简单、实则容易被误解的金融术语。

“厘”到底是什么单位？

首先得搞明白，“厘”不是银行常用的“百分比”，而是民间常用的一个利率单位。1分 = 1%，1厘 = 0.1%,也就是说：

• 1分利息 = 年利率10%
• 1厘利息 = 年利率1%

4厘的年利率就是0.4%。

等等，是不是有点意外？你可能原本以为4厘是4%，结果一算，才0.4%？那不是超低利率吗？

先别急着高兴，这里有个关键问题——很多人说的“4厘”，其实指的是“月息4厘”！

月息4厘？那可就不一样了！

在民间借贷或某些小额信贷中，很多人说“利息4厘”，其实指的是月利率4厘，也就是月利率0.4%。

那年利率是多少呢？

咱们来算一下：
0.4% × 12个月 =8%的年利率

这下是不是感觉不一样了？4厘月息，实际年化利率是4.8%，虽然不算特别高，但比起银行一些低息贷款（比如公积金贷款3%左右）,还是贵了一些。

更关键的是,有些平台或个人会玩文字游戏。

• 说是“4厘”，但没说清楚是“月息”还是“年息”；
• 或者用“等额本息”方式计算，实际综合年化利率可能远高于4.8%；
• 甚至加上服务费、手续费、砍头息，真实成本可能突破15%以上！

光听“4厘”两个字，根本没法判断贵不贵，必须问清楚是“年息”还是“月息”，以及有没有其他附加费用。

举个真实例子，一看就懂

小王急用钱，找朋友借了10万元，对方说：“利息就收你4厘。”

如果这是年息4厘→ 年利息 = 10万 × 0.4% =400元,几乎可以忽略不计。

但如果这是月息4厘→ 月利息 = 10万 × 0.4% = 400元，一年就是4800元，年利率4.8%。

再如果对方还收了2000元“手续费”，那实际年化成本就接近7%，远高于表面利率。

特别提醒：高利贷红线在哪？

根据中国法律规定，民间借贷利率受司法保护的上限是有明确规定的，虽然2020年后取消了“两线三区”，但目前以一年期LPR（贷款市场报价利率）的4倍为司法保护上限。

比如2024年一年期LPR是3.45%，4倍就是8%，超过这个利率,借款人可以主张超出部分无效。

哪怕对方说“只有4厘”，如果你发现实际年化超过13.8%，那就有风险了,可能涉嫌高利贷。

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✅ 建议参考：签合同前，一定要问清这3点！

1. “4厘”是月息还是年息？—— 必须书面写清楚,避免口头约定。
2. 是否有其他费用？—— 手续费、管理费、担保费等都要计入总成本。
3. 还款方式是什么？—— 等额本息、先息后本、一次性还本付息,影响实际利率。

利率不是看“听起来低”，而是要看“算出来真实”，别被“4厘”这种模糊说法忽悠了。

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📚 相关法条参考：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
   “禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
   “出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”

3. 中国人民银行公告〔2019〕第15号：
   明确LPR为贷款利率定价基准,金融机构应以LPR为参考。

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“4厘年利率是多少？”这个问题看似简单，实则藏着大坑。4厘年利率是0.4%，但现实中多数“4厘”指的是月息，年化就是4.8%，更可怕的是，有些人用“低厘”当诱饵，暗藏高额费用,最终让你背上沉重债务。

真正的聪明人，不看“说法”，只看“算法”，签合同前，务必把利率、费用、还款方式一条条列清楚，白纸黑字写明白，别让“4厘”变成“四成”的陷阱。

下次再有人跟你说“利息才4厘”，别急着点头，先问一句：“您这4厘，是月还是年？”——一句话,可能就帮你省下几千块！

4厘年利率是多少？听上去很低，但你真的算清楚了吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。