某天突然接到催收电话,对方语气严厉地说：“你这逾期都快五年了，再不还钱就要上征信黑名单，一辈子都翻不了身！”挂了电话后心里咯噔一下，脑子里冒出一堆问号——网贷逾期到底是两年就清零，还是五年才能解除影响？到底哪个说法是真的？咱们就来掰扯清楚这个问题，不玩虚的，只讲干货。

咱们得明确一个概念：“逾期记录”和“诉讼时效”是两码事，很多人把这两个搞混了，结果自己吓自己，我们常说的“两年”或“五年”，其实分别对应的是不同的法律机制。

先说“两年”这个说法，它指的是民事诉讼时效，根据《民法典》第一百八十八条的规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，注意，是三年，不是两年，但为什么有人说两年呢？可能是因为过去《民法通则》规定是两年，2017年《民法总则》改成了三年，民法典》正式确认为三年。如果网贷平台在你逾期后三年内没有起诉你，也没有通过书面催收等方式中断时效，那理论上你可能就不用再被法院强制执行了。

但这并不意味着债务就“消失”了！平台依然可以催收，只是不能再通过法院起诉你强制还款。债务本身不会因为时效到期而消灭，只是债权人失去了胜诉权，也就是说，你欠的钱还在，只是对方告不了你了。

那“五年”又是怎么回事？这其实是征信记录的保存期限，根据《征信业管理条例》第十六条规定，个人不良信息的保存期限为自不良行为或者事件终止之日起五年，什么意思呢？比如你2020年1月逾期，直到2021年1月才把欠款还清，那么这条逾期记录会从2021年1月开始计算，保留五年，到2026年1月才会从征信报告中自动删除。

“五年”管的是征信影响，“三年”管的是法律追诉，两者根本不是一个维度的问题，千万别混为一谈。

这里要特别提醒大家一点：哪怕过了五年，征信记录清除了，但如果你一直没还钱，平台依然可能通过各种合法方式催收，比如电话、短信、委托第三方机构等，只是他们不能再起诉你（如果时效已过），也不能再上报新的逾期记录（因为你还清了）。

还有一点很多人忽略：如果你在三年内收到过催收函、律师函，或者平台有通过短信、电话明确主张权利，诉讼时效就会重新计算，也就是说，从你最后一次被有效催收的那天起，三年时效重新开始，所以别以为“拖着拖着就没事了”，小心一不小心又被“续上”了。

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✅ 建议参考：

如果你已经逾期,别慌，但也别逃避。最好的处理方式是主动沟通、制定还款计划，可以尝试与平台协商分期、减免部分利息，甚至申请债务重组，现在很多正规平台都支持“个性化分期”或“延期还款”服务。越早处理，对征信的影响越小，法律风险也越低，保留好所有还款凭证和沟通记录，以备不时之需。

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📚 相关法条依据：

1. 《中华人民共和国民法典》第一百八十八条
   向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的，依照其规定。

2. 《征信业管理条例》第十六条
   征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为五年；超过五年的，应当予以删除。

3. 《民法典》第一百九十五条
   有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：
   （一）权利人向义务人提出履行请求；
   （二）义务人同意履行义务；
   （三）权利人提起诉讼或者申请仲裁。

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网贷逾期不是“两年就没事”也不是“五年就清零”，关键看你处于哪个阶段，三年是法律追诉的“安全线”，五年是征信修复的“倒计时”。真正决定你未来信用和生活品质的，不是时间，而是你面对问题的态度，逃避只会让问题滚雪球，而直面它、解决它，才是走出困境的唯一出路。债务可以协商，信用可以修复，但前提是——你得先迈出第一步。

别再被“两年五年”的谣言搞得心神不宁了，搞懂规则，掌握主动，你才是自己人生的裁判员。

网贷逾期是两年还是五年？别再被谣言吓懵了，真相在这儿！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。