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房子按揭利率是多少？2024年最新利率走势+省钱攻略全解析

你是不是最近正在看房，一听到“按揭利率”就头大？或者已经在还贷，但总觉得每个月还的钱有点多，却搞不清到底是利率高了还是自己算错了？别急，今天咱们就来掰开揉碎讲清楚——房子按揭利率到底是多少，它怎么算、什么时候能降、未来会怎么变，还有那些银行不会主动告诉你的“隐藏技巧”。

当前按揭利率到底多少？先看“基准”再看“浮动”

先说结论：2024年，全国首套房按揭利率普遍在3.7%~4.2%之间，二套房在4.0%~4.5%左右，但这不是固定的，它会因城市、银行政策、贷款人资质甚至申请时间而浮动。

你可能会问：这利率是怎么定的？
现在房贷利率是“LPR + 加点”模式。

重点来了：很多城市为了刺激楼市，已经把首套房利率压到LPR以下，甚至出现“负加点”，这意味着你贷的越多,实际利率越低。

我们来算一笔账你就明白了。

假设贷款100万，等额本息,30年：

看到没？利率每降0.3个百分点，30年就能省下5万以上！降0.3%只是一个小调整，但对普通人来说，可能就是一辆车、一次全家旅行，甚至是一笔孩子的教育基金。

别小看那零点几个百分点，它背后藏着的是真金白银的差距。

首套 vs 二套
首套房利率普遍更低，很多城市执行“认房不认贷”政策，只要你名下没房，哪怕有过贷款记录,也算首套。
城市政策差异
一线城市如北京、上海调控严格，利率加点较多；而二线、三四线城市为了去库存，利率优惠力度大，比如郑州、长沙、南宁等地，首套利率已低至3.7%。
银行选择
不同银行的加点策略不同，国有大行稳定但优惠少，地方城商行或股份制银行（如招商、平安）为了抢客户，常推出“利率补贴”“绿色通道”等福利。
个人征信和还款能力
征信干净、收入稳定、负债率低的人，更容易拿到低利率，反之，如果频繁查征信或有逾期,银行可能会加点甚至拒贷。

货比三家，别只盯着大银行
多跑几家银行，问清楚“当前最低执行利率是多少”,并要求书面确认。
选择LPR浮动利率，别选固定
虽然LPR会变，但长期看利率下行是大趋势，选LPR，未来利率降了你跟着受益；选固定,就等于锁死了成本。
关注“利率重定价日”
每年有一次机会调整你的利率基准，如果你的重定价日是每年1月1日,那就要关注前一年12月的LPR变化。
利用“转贷”或“转按揭”降低利率
如果你现在利率是5%以上，而市场已降到3.8%，可以考虑通过“转贷”换一家银行重新贷款，虽然要付点手续费,但长远看非常划算。

第一步：查清自己当前利率
打开手机银行或联系贷款经理,确认你的执行利率是LPR加多少基点。
第二步：对比市场最新利率
上当地住建局官网、银行官网，或咨询中介,了解当前最低利率水平。
第三步：评估是否值得转贷
如果差额超过0.5%，且贷款余额较大（比如80万以上），转贷很可能划算，但要注意：转贷有成本（评估费、手续费、过桥资金等）,需综合计算。