抵押贷款到底是多少年？一文说清你的还款周期真相！
你是不是也曾经站在银行门口，手里攥着房产证，心里盘算着：“这抵押贷款，到底能贷多少年？10年？20年？还是能撑到退休？”别急，今天咱们就来把这个问题掰开揉碎,说个明明白白。
其实啊，“抵押贷款是多少年”这个问题，没有一个固定答案，因为它得看情况说话，就像你去点菜，菜单上有小炒也有套餐，贷款年限也得根据你的贷款类型、房屋性质、年龄、还款能力,甚至政策风向来定。
先说最常见的——个人住房抵押贷款，这类贷款的年限最长，通常可以做到20年、25年，甚至30年，是的，你没听错，30年！也就是说，你今天买房，可能孩子都上大学了，房贷还没还完，但好处是，月供压力小，适合大多数普通家庭，比如你贷100万，30年还，等额本息的话，月供大概在5000多块，比租房子贵不了多少,却能拥有自己的家。
但注意了！贷款年限不是你想多久就多久，银行有一条“红线”：贷款期限 + 借款人年龄 ≤ 70岁（有的银行是65或75，视政策而定），举个例子，你今年50岁，那最多只能贷20年；要是你60岁，那可能最多10年。年龄越大，能贷的年数就越短。
再来说说商业用房抵押贷款，比如你拿商铺或写字楼去抵押，这类贷款的年限就短多了，一般在10年以内，常见的有5年、8年、10年，为什么？因为商业房产波动大，风险高,银行自然要收得紧一点。
还有很多人关心的二次抵押或经营性抵押贷款，这类贷款年限更灵活，但普遍在3到10年之间，而且多为“先息后本”或“等额本息”结合的方式，比如你开公司，拿房子抵押贷款做资金周转，银行可能给你5年期，前3年只还利息，后2年还本金，这样现金流压力小,适合短期经营需求。
最关键的一点：贷款年限越长，总利息越多，别光看月供低就激动，30年下来，你可能还的利息比本金还多！选择年限时，要平衡“月供压力”和“总成本”，如果你收入稳定，建议适当缩短年限，早点解脱“房奴”身份。
那有没有可能突破常规年限？比如贷40年？目前来看，在中国大陆，法律和银行政策都不支持超过30年的个人住房贷款，虽然国外有些国家有40年甚至50年贷款，但咱们这边,30年已经是天花板了。
建议参考：
如果你正在考虑抵押贷款，一定要提前规划自己的还款周期，别光听中介说“月供才几千，轻松得很”，要算清楚30年下来你总共要还多少钱，建议你做三件事：
- 明确自身年龄和还款能力，预估可贷年限；
- 对比不同银行的贷款政策，有些银行对优质客户可适当放宽；
- 优先选择等额本息还是等额本金，前者月供稳定，后者总利息少,按需选择。
相关法条参考：
《中华人民共和国民法典》第四百条规定：
“设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同，抵押合同一般包括下列条款：……（四）担保的范围；（五）债务履行期限……”中国人民银行《个人住房贷款管理办法》第十七条规定：
“贷款期限最长不得超过30年，且贷款期限与借款人年龄之和不得超过银行规定的上限。”银保监会相关监管指引明确：
“商业银行应合理确定贷款期限，审慎评估借款人还款能力，防范长期贷款风险。”
小编总结：
所以回到最初的问题——抵押贷款是多少年？答案是：住宅最长30年，商业一般10年内，具体还得看你多大岁数、房子啥性质、银行啥政策。别被低月供迷惑，长远来看，时间越长，代价越大，真正聪明的贷款人，不是选最长的年限，而是选最适合自己的节奏，毕竟，房子是你的港湾，别让贷款变成一辈子的枷锁。
搞懂年限，才能贷得明白，还得轻松。
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