你是不是也正在为“买房子贷款首付多少”这个问题纠结得睡不着觉？刷着朋友圈，看着别人晒新房钥匙，心里痒痒的，可一查房价、一算首付，又瞬间冷静下来，别急，今天咱们就坐下来好好聊聊这个让无数人头大的问题——买房贷款，首付到底要准备多少？

咱们得明白一个基本逻辑：首付不是全国统一的，它会因城市、房产类型、购房者名下房产数量、贷款政策甚至银行态度而有所不同，别再到处问“别人付了多少”，关键得看你自己属于哪种情况。

首套房首付多少？

如果你是首次买房，名下无房无贷，恭喜你，享受的是最优惠的政策，目前全国大部分城市执行的是：

• 普通住宅：首付比例最低可至20%
• 非普通住宅（比如面积大、总价高）：首付通常为30%

举个例子：你看中了一套总价300万的房子，是普通住宅，那你最低只需准备60万的首付，剩下的240万可以通过银行贷款解决。

但注意！这20%只是“政策底线”，具体能不能批下来，还得看你的收入、征信、工作稳定性，银行不是慈善机构，它得评估你有没有还贷能力。

二套房首付要多少？

如果你名下已经有一套房,哪怕贷款已还清，再买第二套时，银行通常会按“二套房”认定，这时候，首付门槛就高多了：

• 普通住宅：首付30%起
• 非普通住宅：40%-50%不等，部分一线城市甚至更高

还是300万的房子,二套的话，你至少得准备90万到150万的首付，这差距，可不是一点点。

商贷 vs公积金贷款，首付一样吗？

很多人以为公积金贷款首付更低,其实首付比例主要看房产和购房套数，不是看贷款类型，但公积金贷款利率低，能省下几十万利息，所以能用公积金尽量用！

公积金贷款有额度限制,比如有些城市最高只能贷80万，剩下的部分还得靠商业贷款“补足”——这就是所谓的“组合贷”。

特殊城市，特殊政策

像北京、上海、深圳这些一线城市，政策更严格。

• 北京首套房首付35%起
• 深圳非普通住宅二套首付70%
• 上海“认房又认贷”，哪怕你卖掉了房子，只要有过贷款记录，再买也算二套

千万别拿小城市的首付标准去套一线城市的房子，那只会让你预算严重失衡。

除了首付，还有哪些钱要准备？

很多新手只盯着首付,却忽略了其他“隐形支出”，买房不是付完首付就结束了，你还得准备：

• 契税：1%-3%不等
• 维修基金：几十到上百元/㎡
• 中介费：如果走中介，一般收1%-2%
• 评估费、贷款服务费：几百到几千不等

这些加起来，可能又要多准备5%-10%的资金，别把所有钱都押在首付上，留点“子弹”应对后续开支。

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📌 建议参考：

如果你正在计划买房,建议这样做：

1. 先查征信，确保没有逾期记录；
2. 算清总预算，别只看首付，要把税费、装修、月供全盘考虑；
3. 咨询当地银行和房管局，获取最新政策；
4. 优先选择公积金贷款或组合贷，长期更省钱；
5. 量力而行，别为了“上车”透支未来十年的生活质量。

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📚 相关法条参考：

1. 《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于调整个人住房贷款政策有关问题的通知》（银发〔2016〕26号）
   明确：在不实施“限购”措施的城市，首套房商业性个人住房贷款最低首付款比例为25%，可向下浮动至20%；二套房最低首付比例为30%。

2. 《住房城乡建设部 人民银行 银监会关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》
   要求各地落实“认房又认贷”政策，防范信贷风险。

3. 各地住建委发布的限购限贷政策（如京政办发〔2017〕26号等）
   一线城市普遍执行更严格的首付比例和购房资格审查。

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✍️ 小编总结：

买房子贷款首付多少，没有一个标准答案，但有一条铁律：政策是底线，银行是裁判，你的钱包才是最终决定者，别被“最低20%”冲昏头脑，也别因“首付70%”就彻底放弃，关键是搞清自己的购房资格、所在城市的政策、以及真实的还款能力。

买房是人生大事，首付只是第一步，真正重要的是：你能否在未来的20年、30年里，稳稳地扛起每个月的月供，同时不牺牲生活的品质。理性规划，量力而行，才是对自己最大的负责。

别再问“别人付了多少”，问问自己：“我，准备好了吗？”

买房子贷款首付多少？到底要准备多少钱才够？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。