急着用钱,随便点了个贷款APP，结果还款时发现利息高得离谱？每个月工资刚到账就得先还“贷款债”，越还越多，像掉进了一个无底洞，这时候你可能会问：个人贷款最高利息到底是多少？银行和网贷平台到底能不能随便定价？

别急,今天咱们就来彻底扒一扒这个问题，作为一名从业十几年的资深律师，我见过太多人因为不了解利息上限，稀里糊涂多还了几万、甚至十几万的冤枉钱，今天这堂“利息普法课”，希望能帮你守住自己的钱包。

---

法律上到底怎么规定个人贷款利息？

很多人以为,只要签了合同，约定多少利息都得认。错！大错特错！

我国法律对民间借贷和金融机构贷款的利率有明确的限制,关键要分清：你借的是银行等持牌金融机构的钱，还是民间个人或网贷平台的钱，两者的利率上限标准完全不同。

民间借贷：受“司法保护利率”约束

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修订），民间借贷的利率司法保护上限为“一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍”。

举个例子：
2024年6月，一年期LPR是3.45%，那么4倍就是8%。
这意味着：

• 如果年利率≤13.8%，法院支持你按约定还；
• 如果年利率＞13.8%，超出部分不受法律保护，你可以不还！

重点来了：很多网贷平台打着“日息万五”“月息1.5%”的旗号，看似不高，但换算成年化利率可能高达18%甚至20%以上，这些，都属于“高利贷”范畴，你有权拒绝支付超出部分！

金融机构贷款：利率相对灵活，但不得“显失公平”

银行、消费金融公司、持牌小贷公司发放的贷款，不完全适用民间借贷的4倍LPR规则，它们的利率通常由市场调节，但也不是“想定多高就多高”。

根据《民法典》和《中国人民银行关于调整金融机构贷款利率的通知》，金融机构贷款利率需遵循公平、合理原则，如果利率过高，明显违背公序良俗，借款人仍可主张“显失公平”，请求法院调整。

某消费金融公司给你放贷,年利率高达24%，且存在暴力催收、隐瞒费用等行为，你完全可以起诉要求降低利率或确认合同部分无效。

---

实际中，这些“隐形利息”更可怕！

你以为利率写的是12%，就真的只还12%？天真了！

很多平台会通过以下方式“变相抬高利息”：

• 服务费、管理费、手续费：打着“服务”旗号收取高额费用，本质就是利息；
• 砍头息：放款时直接扣掉一部分，比如借10万，到账只有9万，但利息仍按10万算；
• 复利计息：利滚利，越滚越多，严重违反法律规定。

所有以“费用”名义收取的款项，只要实质是利息，都应计入总利率，并受4倍LPR上限约束！

---

遇到高利贷怎么办？三步自救法

1. 保留证据：合同、转账记录、还款明细、催收电话录音，统统保存；
2. 计算实际利率：用IRR（内部收益率）或年化利率计算器，算出你实际支付的总成本；
3. 协商或起诉：如果年化利率超过4倍LPR，可要求对方退还多收部分，或向法院起诉确认超出部分无效。

---

建议参考：

如果你正在考虑贷款,务必做到以下几点：

• 优先选择银行或持牌金融机构，利率透明，受监管；
• 不签“空白合同”，不点“一键授权”，所有费用必须白纸黑字写清楚；
• 借款前先算年化利率，别被“低月息”迷惑；
• 一旦发现利率过高或遭遇暴力催收，立即咨询专业律师，别忍气吞声。

---

相关法条参考：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
   “禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
   “出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”

3. 《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》：
   明确指出民间个人借贷利率“高出银行同类贷款利率4倍的，不受法律保护”。

---

个人贷款最高利息不是随便定的！
无论是网贷还是私人借款，年化利率超过4倍LPR的部分，法律不保护，你有权不还！
别再被“低门槛”“秒到账”忽悠了，搞清真实利率，才是守住钱袋子的第一步。
你不是韭菜，法律是你最硬的底气。
下次再看到“日息万五”，先算算年化——说不定，你正站在高利贷的边缘。

别让无知，成为别人收割你的工具。

个人贷款最高利息是多少？搞不清这点，小心多还几万块！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。