在经济活动中，很多人因为银行贷款门槛高、手续繁琐，会选择通过民间借贷来解决资金问题，特别是中小企业主、个体经营者，甚至普通老百姓，在遇到短期资金周转困难时，常常会借助亲戚朋友或者熟人之间的“民间融资”来渡过难关。

民间融资利率多少才合法？超过多少就涉嫌违法？这些问题并不是每个人都能说清楚,今天我们就来聊一聊这个既现实又敏感的话题。

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什么是民间融资？

所谓民间融资，是指自然人、法人及其他组织之间进行的非金融机构性质的资金借贷行为，通俗点说，就是不通过银行等正规金融机构，而是通过个人或企业之间的协议,实现资金的融通。

这种形式虽然灵活高效，但由于缺乏监管，风险往往也更高，尤其是利息约定方面，一旦处理不当，轻则产生纠纷,重则可能涉及刑事犯罪。

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民间融资利率多少才算合法？

这其实是一个非常关键的问题，很多人以为只要双方同意，就可以随便定利息，但实际上，我国法律对民间借贷的利率是有明确限制的。

根据最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）：

• 约定利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。

目前来看，一年期LPR一般维持在3.45%左右，所以合法民间借贷利率上限约为13.8%左右，如果约定利率超过了这个标准，那超出部分将被认定为无效,借款人有权拒绝支付。

举个例子： 如果你借了10万元给朋友，约定年利率是20%，那么按照法律规定，超过13.8%的部分不受保护，对方可以只还13.8%以内的利息,而你也不能强行要求多付。

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超过法定利率可能构成什么后果？

很多人不知道的是，民间借贷如果利息过高，不仅法院不会支持，还有可能触犯刑法。

如果一个人长期从事放贷业务，并且以高额利息牟利，有可能会被认定为“非法经营罪”；

又如，如果通过暴力催收、威胁恐吓等方式逼迫他人还债，那就可能涉嫌“敲诈勒索罪”、“非法拘禁罪”等。

特别提醒：那些打着“无抵押、秒到账”旗号的高利贷平台，很多已经涉嫌违法犯罪，大家一定要提高警惕！

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建议参考

如果你正在考虑进行民间借贷，不管是出借方还是借款方,请务必注意以下几点：

1. 利率不能高于一年期LPR的四倍,否则法院不会支持；
2. 签订书面协议，明确金额、利率、还款方式和时间；
3. 借款用途要合法，不能用于赌博、贩毒等违法行为；
4. 保留转账凭证和聊天记录，避免口头约定引发纠纷；
5. 如果发现对方存在非法放贷嫌疑,应及时向公安机关举报。

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相关法条附录

《中华人民共和国民法典》第六百七十条：自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年修正）》第二十五条：出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应予支持,但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

《刑法》第二百二十五条：违反国家规定，有下列非法经营行为之一，扰乱市场秩序，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金……

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民间融资利率多少？看似简单的一个问题，背后却隐藏着巨大的法律与道德风险，我们不能否认民间借贷在缓解融资难方面的积极作用，但也必须清醒地认识到——任何融资行为都不能逾越法律的底线。

理性借贷，依法行事，才是保障自己合法权益的根本之道，希望每一位读者在面对资金困境时，能够擦亮双眼，远离高利贷陷阱,做出明智选择。

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民间融资利率多少？你真的了解背后的法律红线吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。