说到买房，很多人第一反应就是“贷款”，而提到贷款，公积金就绕不开，毕竟相比于商业贷款，公积金贷款利率低、还款压力小,是不少购房者的心头好。

但问题是，很多人虽然知道可以用公积金还贷，却并不清楚自己每个月能还多少、怎么还才最划算，甚至有人以为只要账户里有钱就能全额抵扣月供，其实不然，公积金还款能还多少，并不是随心所欲，而是有严格规定的。

公积金还款的两种方式

公积金还贷主要有两种方式：

• 按月冲还贷（也叫逐月还贷）
• 按年提取还贷（也叫逐年还贷）

按月冲还贷指的是每月从你的公积金账户中自动扣除一定金额，用于偿还当月房贷本金和利息，这种方式适合月供稳定、公积金余额较多的人群,可以有效减轻每月现金流压力。

按年提取还贷则是每年集中一次或分次提取公积金账户余额，用于一次性偿还部分或全部贷款本金，这种方式更适合那些希望保留每月现金流动性,或者公积金余额不多但又想阶段性降低负债的人。

到底能还多少钱？

这个问题的核心在于两个关键因素：

• 公积金账户余额
• 每月应还本息金额

按月冲还贷时，可冲还的金额不得超过当月应还本息总额，也不能超过个人账户的可用余额，也就是说，如果你当月需要还5000元，而你的公积金账户只有3000元余额，那么只能冲掉3000元,剩下的仍需自掏腰包补足。

而对于按年提取还贷，则主要看账户余额是否充足，通常规定是，提取金额不得超过贷款剩余本金与未来一年利息之和，不同城市政策略有差异,有的地方还限制每年提取次数和金额上限。

举个例子，假如你还有20万元贷款未还，账户余额有8万元，那你可以选择一次性提取这8万元用于还贷,从而减少后续的月供压力。

影响还款额度的关键点

• 缴存比例和基数：缴存越多，账户余额越高,可用于还贷的资金自然越多。
• 贷款类型与年限：公积金贷款的月供比商贷低，还款压力小,所以更容易被公积金覆盖。
• 夫妻共同使用：很多地方允许夫妻双方共同申请还贷，这意味着可以叠加两个人的公积金余额,还款能力更强。
• 所在城市的政策：比如北京、上海等大城市对公积金使用管理较严,而一些三四线城市相对宽松。

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建议参考

如果你正在用公积金还房贷，或者准备用公积金来减轻负担,这里有几点建议供你参考：

• 优先选择按月冲还贷，尤其是收入有限、现金流紧张的情况下,这样能有效缓解每月还款压力。
• 保持公积金账户余额充足，尽量不要频繁提取用于装修或其他用途,留作还贷更划算。
• 关注所在地住房公积金管理中心的最新政策，不同城市规定不同,及时了解才能不走弯路。
• 如果已婚，建议夫妻共同申请还贷，这样能充分利用双方账户资金,提高还款效率。

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相关法条参考

根据《住房公积金管理条例》第二十四条规定：

职工有下列情形之一的,可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：

（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；

（二）离休、退休的；

（三）完全丧失劳动能力,并与单位终止劳动关系的；

（四）出境定居的；

（五）偿还购房贷款本息的；

（六）房租超出家庭工资收入的规定比例的。

《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》中明确指出：

缴存职工可按月或按年申请提取住房公积金偿还住房贷款本息,提取金额不得高于实际已支付的贷款本息。

这些规定为公积金还贷提供了法律依据,也为各地执行提供了统一标准。

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公积金是一笔非常宝贵的财富资源，尤其在还贷方面有着明显优势，但很多人并没有真正了解它的使用规则，导致白白浪费了这部分“隐形资产”。

“公积金还款能还多少”并不是一个固定数字，而是由多种因素决定的结果，只有搞清楚自己的账户情况、贷款结构以及当地政策，才能最大化利用这笔钱,真正减轻房贷压力。

别再让公积金躺在账户里“睡大觉”，合理规划，它就是你还贷路上的得力助手！

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