违约金与利息：逾期的“双重代价”

王先生上个月因资金周转困难,农业银行信用卡欠款1万元逾期15天，还款时他震惊地发现：除了60元违约金，还产生了75元利息，短短半月，额外成本高达135元！

违约金是银行对违约行为的“惩罚性收费”，根据农业银行公示：逾期后按最低还款额未还部分的5%一次性收取（最低1元/1美元），若王先生最低还款额应为1000元，违约金=1000元×5%=50元（实际收取时会按规则取整）。

利息则是资金占用的成本，农行信用卡利息按日计收：

• 日利率0.05%（年化约18.25%）
• 从消费入账日起算，直至还清
  王先生1万元欠款15天的利息=10,000元×0.05%×15天=75元。

更关键的是：利息计算包含“复利陷阱”！ 若持续逾期，上月利息会计入下月本金继续生息，债务可能像雪球越滚越大。

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律师建议：止损三步走

1. 立即还款，切断利滚利
   哪怕先还最低还款额，也能避免违约金重复计收，但利息仍会持续产生。全额还款是阻断债务膨胀的最有效手段。

2. 主动协商，争取缓冲期
   根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条（“个性化分期还款协议”），若因失业、重病等特殊困难导致逾期，可向农行申请分期还款，需提供收入证明、医疗记录等材料，最长可分5年（60期）偿还。

3. 警惕“协商中介”诈骗
   声称“免息分期”“修复征信”的中介多属诈骗。银行官方协商渠道免费，勿向第三方透露银行卡密码、验证码！

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法律依据：你的权利盾牌

法规名称	关键条款内容
《民法典》第585条	违约金不得超过违约造成的损失，银行需证明违约金计算的合理性
《银行卡业务管理办法》第22条	发卡银行对持卡人透支有追偿权，但利率需符合央行规定
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条	持卡人还款困难时，银行可平等协商个性化分期协议
《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》	取消滞纳金，改为违约金，且不得按月复利计收

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信用卡逾期如同一场“高息借贷”——违约金是入场费，利息是持续燃烧的引线。
农业银行的违约金虽为一次性收取，但利息的复利效应才是长期负债的隐形推手。法律赋予你协商的主动权，但自救的前提是：停止逃避，即刻行动，银行的目标是回收资金，而非逼你破产——拿起电话沟通，往往比沉默承受更明智。

（注：本文数据及政策更迭于2024年7月，具体以农业银行官网最新公示为准）

农业银行信用卡逾期，违约金和利息双管齐下？这份避坑指南请收好！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。