夜深人静，急促的电话铃声骤然响起，屏幕上闪烁的陌生号码让王女士心头一紧，身为超市收银员的她，因母亲突发重病，无奈透支了信用卡支付高昂的医疗费，冰冷的催收语音和密集的短信提醒，如同无形的巨石压得她喘不过气，银行真的可以随时随地、无休止地催逼吗？她的困境,民法典第529条给出了关键解答。

民法典第529条明确规定：“债权人可以拒绝债务人部分履行债务，但是部分履行不损害债权人利益的除外，债务人部分履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。” 看似简单的条文，在信用卡逾期场景下却蕴含着至关重要的双向平衡原则：

1. 银行的“拒绝权”并非无限制： 银行当然有权要求债务人（持卡人）履行全部债务（包括本金、利息、违约金等），但当持卡人主动提出部分还款意愿，特别是当该部分还款并不实质损害银行的整体债权利益时，银行若武断拒绝，可能构成权利滥用，持卡人长期逾期后，努力筹集了部分款项（如50%）表达还款诚意，银行若一味拒绝接收，仅强调“必须全额”,其行为可能因违背第529条的精神而受到质疑。

2. 持卡人的“部分履行”需负责任： 法律也保护银行的合法权益，如果持卡人的部分还款行为确实给银行增加了合理的追偿成本（如多次处理还款产生的额外人工、系统成本），这部分增加的费用应由持卡人承担,这体现了公平原则。

3. 核心：禁止权利滥用与公平原则： 第529条的精髓在于它禁止债权人（银行）滥用其债权地位，在债务人展现出积极还款意愿（即使只能部分履行）时，设置不合理的障碍，它也要求债务人（持卡人）承担因其部分履行行为可能带来的合理额外成本,维护基本的交易公平。

如何将法条转化为手中的“缓冲盾”？

• 主动沟通是基石： 逾期后切勿逃避，主动联系银行信用卡中心，坦诚说明逾期的真实原因（如失业、疾病、家庭变故等），并提供力所能及的证明材料（非强制，但有助于银行理解），清晰表达你并非恶意拖欠，而是确有困难，且有强烈的还款意愿。
• 提出可行的“部分履行”方案： 根据自身实际财务状况，向银行提出一个具体的、可持续的分期还款计划或部分还款方案，强调该方案是你目前能力范围内的最大努力，并解释该方案如何不会（或最小化）损害银行的最终债权实现（承诺未来收入改善后提高还款额）。书面化你的方案（通过银行官方渠道提交申请或留存沟通记录）至关重要。
• 理性应对银行反馈： 若银行初步拒绝你的方案，保持冷静，询问具体拒绝理由，结合第529条的精神，重申你的困难、诚意和方案可行性，必要时，可要求银行考虑你的实际情况,依据公平原则重新评估。
• 警惕违规催收，善用法律武器： 若遭遇催收方的威胁恐吓、骚扰本人及亲友、冒充公检法等严重违规行为，立即收集证据（录音、截图、短信等），并向银行投诉，同时可向银保监会（金融监管总局）12378热线或互联网金融协会平台举报，对于银行本身不合理地拒绝沟通、拒绝任何形式还款方案的行为,也可作为投诉点之一。

相关法条

• 《中华人民共和国民法典》 第五百二十九条：

  债权人可以拒绝债务人部分履行债务，但是部分履行不损害债权人利益的除外。 债务人部分履行债务给债权人增加的费用,由债务人负担。

（实践中需结合《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条（个性化分期还款协议）、《个人信息保护法》关于催收规范等规定综合适用。）

写在最后

民法典第529条如同一座精密的法律天平，一端承载着银行债权的正当诉求，另一端则守护着陷入困境的持卡人寻求合理解决方案的合法空间，它并非鼓励欠债不还，而是为那些并非恶意失信、却暂时深陷泥泞的债务人，凿开了一扇沟通与喘息的门，面对催收压力，了解自身权利，拿出沟通的勇气，提出负责任的方案，往往比消极逃避更能保护自己，甚至可能争取到宝贵的缓冲期，债务困境中的每一分坚持，都是对诚信的坚守，而法律,终将站在善意与努力的一方。

信用卡逾期被催收轰炸？民法典529条赋予你的缓冲盾！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。