"信用卡和网贷全面逾期，每天接到几十个催收电话，我该怎么办？"这是最近咨询量最高的债务问题，很多负债人陷入以贷养贷的恶性循环后，突然遭遇降额断贷，面对全面逾期往往手足无措，今天我们从法律角度梳理网贷逾期最有效的处理方案，帮你守住法律底线，走出债务泥潭。

一、停止错误自救行为

80%的负债人面对逾期都会犯三个致命错误：①拉黑所有催收电话 ②拆东墙补西墙借钱还贷 ③试图通过虚拟定位逃避催收，这些做法不仅会加重债务（网贷逾期年化利率普遍超过24%），更可能触发法律风险。《民法典》第672条明确规定：借款人未按约定还款，应当支付逾期利息，但不得超过年利率24%的法律红线。

正确做法：立即停止以贷养贷，下载所有借款合同，核对实际到账金额与合同金额是否一致（很多网贷存在"砍头息"现象），例如王女士在某平台借款10万，实际到账8.5万却被要求按10万本金计息，这种情况可依法主张按实际借款金额计算本息。

二、三步走化解债务危机

第一步：债务分类处置

将债务按优先级排序：信用卡＞银行贷款＞持牌网贷＞非持牌网贷，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，信用卡逾期可协商个性化分期（最长60期），而网贷协商空间相对较小。

第二步：主动协商方案

与其被动接催收电话，不如主动联系平台，建议这样沟通："我现在有稳定收入，希望能协商减免不合理费用后分期还款，这是我的工资流水和困难证明。"某案例中，李先生通过提交医疗诊断证明，成功将某网贷36%的年利率降至15.8%。

第三步：应对违法催收

遇到这些情况立即录音取证：①冒充公检法发送虚假文书 ②爆通讯录骚扰亲友 ③每天催收超过3次，根据《刑法》第293条，催收非法债务罪已正式入刑，违法催收面临三年以下有期徒刑。

三、实战建议工具箱

1、每月10号前向所有债权人书面说明还款计划（保留邮寄凭证）

2、优先偿还5万元以下小额债务（避免刑事风险）

3、被起诉时重点审查：平台是否具备放贷资质、利息计算是否合规

4、对于年利率超过36%的网贷，可主张退还超额利息

核心法条指引：

《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超出部分无效

《个人信息保护法》第23条：催收机构不得向第三方透露债务人欠款信息

四、债务重组真实案例

2023年杭州某案例显示，张某在律师协助下，将87万网贷债务（涉及6个平台）重组为：减免不合理费用23.6万，剩余63.4万分60期偿还，月供降至1056元，关键点在于：①证明平台存在服务费重复收取 ②出示抑郁症就诊记录争取减免 ③协商期间坚持每月象征性还款500元。

小编总结：处理网贷逾期要把握"两要两不要"原则——要主动沟通不要失联，要留存证据不要轻信口头承诺，记住债务危机本质是现金流危机，与其被催收吓得惶惶不可终日，不如用法律武器争取"停息挂账+分期偿还"的翻身机会，最后提醒：所有声称"花钱修复征信"的都是诈骗，真正的信用修复只能通过履行合法还款协议实现。

网贷逾期被催收轰炸怎么办？这样做才是合法有效的自救方案！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。