凌晨两点,张先生盯着手机上银行发来的立案告知短信，手心全是冷汗，半年前他透支15万后失业，催收电话一律挂断，以为只是民事纠纷，直到收到“涉嫌信用卡诈骗罪”的立案通知，才意识到问题的严重性——透支信用卡，真的可能坐牢。

什么情况下逾期会变刑事案件？

并非所有逾期都会升级为刑案！关键要看是否具备“非法占有目的”和“恶意透支”行为，根据《刑法》第196条及相关司法解释，以下情况易触发刑事风险：

• 透支本金超过5万元（立案硬门槛）；
• 经银行两次有效催收后，超过3个月仍不归还；
• 透支后更换联系方式、转移财产逃避催收；
• 明知无还款能力仍大额透支（如月薪5千却透支20万）；
• 使用虚假资料办卡或冒用他人信用卡。

收到立案通知，如何科学应对？

1. 立即还款是第一块“免罪金牌”：
   在公安机关正式采取强制措施（如刑拘）前，全额还清透支本息是阻断刑事程序的最有效方式，根据司法解释，立案后退还全部透支款息的，可依法不起诉或免予刑事处罚，即便已进入诉讼阶段，积极退赔也能争取从宽处理。

2. 主动沟通，切勿玩“消失”：
   立即联系银行信用卡中心，说明逾期原因（如突发疾病、失业证明等），表达还款意愿。同步联系办案机关（通常是经侦部门），告知已还款或协商方案。失联= 给司法机关递上“恶意”证据。

3. 收集“非恶意”证据链：
   梳理能证明“非恶意透支”的关键材料：

   • 突发经济困难证明：失业证、重疾诊断书、企业破产通知；
   • 还款努力凭证：部分还款记录、与银行的协商录音/函件；
   • 身份及财产信息：证明未隐匿转移资产。

4. 律师介入，专业谈判与辩护：
   刑事程序一旦启动，复杂性远超民事纠纷。立即聘请专业刑事律师：

   • 分析案件定性是否准确（是否真构成信用卡诈骗罪）；
   • 与银行、公安机关、检察院沟通还款及和解方案；
   • 在审查起诉、审判阶段做罪轻或无罪辩护。

律师建议：守住法律底线

1. 优先民事解决通道：逾期后主动与银行协商个性化分期（《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条），避免民事转刑事。
2. 保留所有沟通凭证：与银行的通话录音、催收短信、还款记录等，关键时刻可自证清白。
3. 警惕“反催收”陷阱：勿轻信中介“免还”“销案”承诺，可能涉嫌诈骗或妨碍司法。
4. 量入为出是根本：理性消费，莫让超前消费透支人生自由。

附：核心法律依据

• 《刑法》第196条：恶意透支信用卡，数额较大的，处五年以下有期徒刑或拘役；数额巨大或有严重情节，处五年以上十年以下有期徒刑。
• 最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第6条、第8条、第9条：明确“恶意透支”认定标准、数额门槛（5万以上为“数额较大”）及“全部归还可不起诉/免刑”的宽大政策。
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：规定在特殊情况下，持卡人可与银行平等协商个性化分期还款协议。

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小编总结：信用卡逾期被刑事立案绝非小事，但绝非绝境。核心应对逻辑在于：快速行动还清欠款 + 主动沟通自证非恶意+ 专业律师精准护航。法律给真诚补救者留了出路，但不会纵容恶意透支，与其在立案后惶惶不可终日，不如在逾期初期就主动沟通，将风险化解在民事范畴内，信用有价，自由无价，且用且珍惜。

信用卡逾期被立案？别慌！刑事风险应对指南，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。