"收到法院传票的那一刻，我的手都在发抖。"这是许多负债者真实的心理写照。当信用卡逾期被银行起诉却无力偿还时，慌张只会让处境雪上加霜。作为处理过上百起债务纠纷案件的律师，我深知这背后不仅是法律问题,更是一场心理与策略的博弈。

第一步：冷静应对法律程序
收到起诉通知后，切勿逃避！根据《民事诉讼法》规定，缺席判决可能导致直接冻结财产，建议立即做三件事：

1. 联系银行信用卡中心说明困难，争取庭前调解
2. 到法院领取起诉状副本，15日内提交书面答辩
3. 收集收入证明、疾病诊断书等证明材料

关键策略：用法律为自己争取缓冲期
2020年修订的《民法典》第680条明确规定："借款人应当按照约定支付利息，但违反国家有关限制借款利率规定的除外。"这意味着：

• 可主张减免超出年利率15.4%的违约金
• 要求重新协商分期方案（最长可分60期）
• 举证证明非恶意拖欠（如失业证明、医疗记录）

真实案例：
王女士因乳腺癌治疗欠款12万，通过提交医疗证明和收入证明，最终与银行达成"停息挂账+分5年偿还"的协议,避免了房产被拍卖的风险。

终极救济：申请个人债务清理
2021年深圳率先试行的《个人破产条例》释放重要信号：诚实而不幸的债务人，可通过法律程序获得重生机会，即使暂时不符合破产条件，也可依据《民事诉讼法》第256条申请中止执行。

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【建议参考】

1. 每月强制储蓄500元作为"谈判保证金"，展示还款诚意
2. 优先处理5万元以下的债务，避免刑事风险
3. 登录"中国执行信息公开网"查询案件进展
4. 寻求司法局免费法律援助（12348热线）

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【相关法条】

1. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，应支付逾期利息
2. 《民事诉讼法》第122条：起诉前必须进行调解程序
3. 《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》第3条
4. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条（个性化分期协议）

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【小编总结】
债务危机就像溺水，胡乱挣扎只会沉得更快。通过本文梳理的"应急四步法"：
1️⃣ 保存通话录音（证明协商意愿）
2️⃣ 制作债务清单（厘清本金与利息）
3️⃣ 申请财产申报（避免被认定转移资产）
4️⃣ 把握调解黄金期（开庭前30天最优）

法律不是冰冷的催收工具，而是保护诚实债务人的最后盾牌。即使身处绝境，也要抓住这三个生机：调解程序的灵活性、利息计算的技术空间、执行阶段的财产豁免，这场战役的关键，在于用专业策略把"危机"变成"转机"。

（注：本文所述策略需结合个案情况调整,建议咨询专业律师制定针对性方案）

欠信用卡被起诉了却没钱还，如何应对才能避免更严重后果？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。