信用卡逾期是许多持卡人可能面临的困境，但很多人并不知道，逾期后仍有合法途径协商“停息分期”来缓解压力，作为律师，我结合法律实务经验，为大家梳理信用卡逾期后办理停息分期的核心流程与注意事项。

第一步：主动联系银行，表明还款意愿

逾期后，切勿逃避催收或失联，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，持卡人有权在特殊情况下（如失业、疾病等）与银行协商个性化分期还款协议，建议第一时间拨打银行客服电话，说明逾期原因，并明确提出“停息挂账”或“个性化分期”申请。

关键点：沟通时需态度诚恳，提供初步证明材料（如失业证明、医疗单据），证明非恶意逾期。

第二步：提交书面申请及证明材料

银行通常会要求提交正式书面申请，并附上经济困难证明（如收入证明、负债清单、家庭开支明细等），部分银行可能要求提供第三方机构（如居委会、医院）的证明文件。

注意：材料需真实有效，虚构信息可能构成欺诈，需承担法律责任。

第三步：等待银行审核，协商分期方案

银行会在收到材料后启动审核流程，一般为3-15个工作日，若审核通过，银行会根据持卡人的还款能力，协商分期期数（通常为12-60期）及每月还款金额。协议达成后，银行将停止计息，避免债务滚雪球。

提醒：若银行拒绝协商，可向银保监会投诉（12378热线），或通过法律途径主张权利。

第四步：签订协议，严格履行

协商成功后，需与银行签订书面分期协议，并严格按约定还款。一旦再次违约，银行有权终止协议并追讨全部欠款，甚至提起诉讼。

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建议参考

1. 避免失联：失联可能被认定为“恶意透支”，面临刑事责任风险（《刑法》第196条）。
2. 合理评估能力：分期期数需与收入匹配，避免二次逾期。
3. 保留证据：协商过程中的通话录音、书面材料需妥善保存，以备争议时使用。

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相关法条

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊情况无法还款，可与银行平等协商个性化分期协议，最长不超过5年。
2. 《民法典》第673条：借款人未按约定还款，贷款人可主张提前还款，但需考虑借款人合理抗辩。

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小编总结
信用卡逾期后，停息分期是法律赋予持卡人的权利，但需主动争取、合法操作，核心在于证明“非恶意逾期”并与银行建立有效沟通，切记，协商成功后务必诚信履约，否则可能面临更严重后果，若自身协商困难，建议咨询专业律师，通过法律手段维护权益。

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