当信用卡账单像雪球般越滚越大时，很多持卡人都会萌生"只还本金"的念头，这个看似聪明的止损策略背后，实则暗藏法律风险与财务陷阱。 今天我们就用真实案例与法律条文，揭开信用卡逾期协商的真相。

法律视角下的"本金优先"迷局

根据《民法典》第676条明确规定："借款人未按期返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。"这意味着即使持卡人单方面偿还本金，只要未与银行达成书面协议，利息和违约金仍会持续计算。

某地法院2022年审理的一起典型案例中,持卡人张某逾期后自行偿还本金8万元，但两年后银行起诉时，账单显示仍欠付利息及违约金合计2.3万元，法院最终判决张某需全额偿还本息，印证了单方还款行为的法律风险。

银行的"沉默成本"计算法则

商业银行在信用卡业务中遵循严格的《银行卡业务管理办法》：

1. 全额计息规则：第21条明确"持卡人未全额还款的，银行应对全部透支款项从记账日起计收利息"
2. 违约金叠加机制：多数银行章程规定违约金按月收取，最低10元起

重点提示：即使持卡人停止使用信用卡，已产生的利息仍会以"利滚利"方式持续累积，某股份制银行内部数据显示，仅偿还本金的客户中，83%在3年内再次出现欠款激增。

破局关键：三类情景应对策略

情景类型	协商空间	风险预警
逾期30天内	可申请利息减免	需在下一个账单日前完成协商
逾期90天以上	可能涉及法律催收	征信记录已产生不良标记
已进入司法程序	必须通过法院调解	可能承担诉讼费用

核心要诀：主动致电银行信用卡中心，提出书面协商申请时，务必使用"因特殊困难申请债务重组"等规范表述，切忌使用"我只还本金"等主观表述。

建议参考

1. 每月10号为最佳协商时点（多数银行系统更新周期）
2. 保留所有还款凭证及沟通记录
3. 可向当地金融纠纷调解中心申请第三方调解
4. 协商成功后要求银行出具《债务重组确认函》

相关法条

1. 《民法典》第676条：逾期利息支付义务
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：平等协商条款
3. 《征信业管理条例》第16条：不良信息保存期限

信用卡逾期协商本质上是债务重组的法律行为，绝非简单的"讨价还价"。持卡人需要把握"及时、主动、合规"三大原则，在法律规定框架内争取最优解决方案，银行更在意的是还款诚意而非单纯的金额数字，专业的协商态度往往能争取到意想不到的减免空间。

（本文数据均来自公开司法案例及银行业监管报告，个案情况请咨询专业法律人士）

信用卡逾期只还本金，利息真的能一笔勾销吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。