"王先生失业半年，信用卡逾期3个月，利息滚到近万元，他多次恳求银行减免，却遭冷冰冰拒绝：'利息必须全额缴纳！'"类似案例在现实中并不罕见。为何银行在协商还款时对利息减免如此强硬？这背后究竟是"霸王条款"还是另有隐情？

从法律视角看，信用卡利息争议本质是《信用卡领用合约》的契约效力问题，根据《民法典》第509条，持卡人签署合约即视为认可利息计算规则，银行坚持收取利息的核心逻辑在于：逾期利息本质是违约金，具有法定补偿性质，并非随意可减免的"人情债"。

但现实中仍有三大协商突破口：

1. 不可抗力因素举证：如能提供住院证明、失业登记等材料，依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可主张"特殊情况"减免
2. 违规催收证据链：若银行存在暴力催收、泄露隐私等违规行为，可依据《个人信息保护法》第15条主张权益
3. 差异化协商策略：通过银保监会调解平台提出"本金分期+利息减免"组合方案

建议参考：

1. 逾期30天内立即致电信用卡背面官方客服备案
2. 书面提交《困难情况说明》并附证明材料
3. 每月坚持偿还不低于最低还款额30%
4. 优先协商减免复利（利滚利部分）
5. 协商全程录音并保存书面回执

相关法条：

• 《民法典》第677条：借款人未按期还款，应按约定支付逾期利息
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：特殊情况下可平等协商个性化分期协议
• 《银行业消费者权益保护保护实施办法》第18条：金融机构应建立投诉纠纷处理机制

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小编总结：信用卡利息协商本质是法律权利与契约精神的博弈，银行并非铁板一块，关键要用法律武器武装协商技巧。持续还款诚意+完整证据链+法定救济渠道=协商成功三要素，与其抱怨"银行无情"，不如把精力放在收集医疗证明、失业证明等关键材料上,这才是破局的关键钥匙。

---信用卡逾期协商，银行为何铁面不减免利息？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。