最近频繁收到网友私信："老师，我看到有机构说只要交钱就能消除网贷逾期记录，这种是真的吗？"作为处理过上百起金融纠纷案件的律师，我必须严肃地告诉大家：这类宣传99%都是精心设计的骗局，根据央行2022年金融消费者权益保护白皮书显示，仅上半年就查处了217起以"征信修复"为名的诈骗案件，涉案金额高达3.8亿元。

这些机构常用的套路有三板斧：

1. 伪造文件：声称能通过"内部渠道"向金融机构提交异议申请，实则PS虚假结清证明
2. 恶意投诉：教唆借款人编造"被冒名贷款""不知情借款"等理由骚扰监管部门
3. 信息倒卖：以"征信修复"为诱饵套取借款人身份证、银行卡等敏感信息转卖

更可怕的是，轻信这些机构可能构成共犯，杭州某法院近期判决的（2022）浙0105刑初342号案件显示，王某等人通过伪造医院病历试图消除逾期记录，最终以"伪造国家机关公文罪"被判刑，这些案例印证了《刑法》第280条的法律风险——伪造、变造公文证件最高可处十年有期徒刑。

真正合法的逾期处理只有两种途径：

1. 法定异议权：《征信业管理条例》第25条规定，信息主体认为征信机构采集的信息存在错误时，有权提出异议
2. 协商还款：根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，持卡人可与银行协商个性化分期方案

我曾代理过一位90后创业者的案件，他在某平台借款20万后遭遇疫情导致逾期，我们通过合法谈判帮助他与金融机构达成60期免息分期协议，同时指导他保留催收录音、还款流水等证据，最终不仅避免了诉讼,逾期记录也在正常还款2年后自动消除。

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建议参考：

1. 逾期后第一时间联系金融机构协商，所有通话必须录音
2. 拒绝支付任何"前置费用"，正规机构都是在结果达成后收费
3. 每月定期登录人民银行征信中心官网查询信用报告
4. 遭遇暴力催收立即拨打12378银保监会投诉热线

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相关法条：

1. 《刑法》第280条：伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章罪
2. 《征信业管理条例》第16条：不良信用信息保存期限为5年
3. 《网络安全法》第44条：非法获取、出售个人信息最高处违法所得十倍罚款
4. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期协议最长期限不得超过5年

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小编总结：信用记录是公民的"经济身份证"，与其冒险相信黑灰产，不如直面问题积极解决，记住两个关键时间节点：金融机构通常有30天异议处理期，央行征信系统在欠款结清5年后自动更新记录，遇到复杂情况时，寻求持牌律师的帮助远比相信网络广告可靠，维护信用没有捷径，但用对方法,每个失信者都能走回正途。

（本文基于真实案例改编，人物信息已做脱敏处理，原创内容受著作权法保护，转载需注明出处。）

网上声称能消除网贷逾期的机构，真的可信吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。