央行信用卡逾期减免政策，是"雪中送炭"还是"文字游戏"？

最近不少负债人朋友圈疯传"央行出手减免逾期费用"，有人连夜咨询银行，也有人质疑这是"雷声大雨点小"，作为处理过数百起信用卡纠纷的律师，我必须提醒大家：政策确实存在，但用对方法才能真省钱。

根据央行2023年《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，持卡人因特殊原因导致还款困难的，可与银行协商个性化分期方案，注意！这里暗藏三个核心要点：

1. 减免范围：逾期产生的违约金、循环利息可协商减免，但本金必须偿还
2. 适用人群：需提供失业证明、重大疾病诊断书等客观困难证据
3. 协商窗口：逾期90天内成功率最高，超过180天可能面临诉讼风险

上周刚处理的实际案例：杭州王女士因乳腺癌治疗逾期8.7万元，通过提交全套医疗证明，最终与银行达成60期免息分期，节省违约金2.3万元，但隔壁李先生仅因"暂时资金周转困难"申请减免，却被银行直接拒绝。

---

律师教你四步激活减免政策

1. 黄金72小时原则
   逾期第1天就主动致电信用卡背面客服热线，千万不要等催收上门再处理，记录客服工号并要求发送《协商还款申请表》。

2. 证据链构建技巧
   准备三类材料：困难证明（街道/医院盖章）、收入流水（显示收支失衡）、还款计划（具体到每期金额）。注意不要使用虚假证明，可能构成信用卡诈骗。

3. 话术博弈要点
   "根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，我申请停息挂账个性化分期"——这句话能让客服秒转高级协商通道，切忌说"我没钱还"，要强调"有强烈还款意愿但暂时困难"。

4. 协议陷阱排查
   某银行曾出现"减免方案需先付20%首付"的条款，这可能导致剩余债务加速到期。务必要求银行出具加盖公章的书面协议，录音录像全程留证。

---

这些法律武器必须掌握

• 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但不得超过LPR四倍
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：确认个性化分期还款协议的法律效力
• 《征信业管理条例》第16条：终止逾期行为后，不良记录5年后消除

---

血泪教训总结

1. 减免政策不是免死金牌，2023年某股份制银行内部数据显示，仅37%的申请获完全批准
2. 协商成功后再次逾期，可能面临减免金额追缴+诉讼双杀
3. 警惕"反催收"黑产，浙江已有23人因伪造证明被判刑

---

最后忠告：信用卡逾期本质是民事纠纷，但恶意拖欠可能升级为刑事责任。与其在逾期后到处找偏方，不如在办卡时就控制消费额度不超过月收入1/3，金融工具本无罪，失控的人性才是深渊。

信用卡逾期被催到崩溃？央行这项减免政策，到底能帮你省多少钱？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。